Perintä – Mitä velallisen oikeudet ovat perintätilanteessa

# Perintä – Mitä velallisen oikeudet ovat perintätilanteessa

Perintäkirjeen saaminen postilaatikkoon tai sähköpostiin aiheuttaa monelle stressiä ja huolta. On tärkeää tietää, että velallisella on Suomessa vahvat oikeudet myös perintätilanteessa. Perintätoiminta on tarkasti säädeltyä, eikä perintätoimisto saa toimia miten tahansa. Tässä oppaassa käymme läpi perintäprosessin vaiheet, velallisen oikeudet ja käytännön toimintaohjeet.

> Tämä artikkeli tarjoaa yleistä oikeudellista tietoa eikä korvaa lakimiehen neuvontaa.

Mitä perintä tarkoittaa?

Perintä tarkoittaa toimenpiteitä, joilla velkoja pyrkii saamaan maksamattoman saatavan velalliselta. Perintä voi olla vapaaehtoista perintää (perintäkirjeet, puhelut, maksusuunnitelmat) tai oikeudellista perintää (käräjäoikeuden tuomio, ulosotto).

Perinnän osapuolet

• Velkoja – taho, jolle olet velkaa (esim. pankki, verkkokauppa, vuokranantaja)
• Perintätoimisto – velkojan valtuuttama taho, joka hoitaa perinnän
• Velallinen – henkilö, jolta saatavaa peritään
• Ulosottoviranomainen – viranomainen, joka panee täytäntöön käräjäoikeuden tuomion

Perinnän oikeudellinen perusta

Perintätoimintaa säätelee laki saatavien perinnästä (513/1999) eli perintälaki. Laki asettaa tarkat rajat sille, miten perintää saa harjoittaa, ja suojaa velallista kohtuuttomilta käytännöiltä.

Lisäksi perintätoimintaa valvoo Etelä-Suomen aluehallintovirasto, jolle voi tehdä ilmoituksen lainvastaisesta perinnästä.

Perinnän vaiheet

Perintä etenee tyypillisesti seuraavassa järjestyksessä:

1. Maksumuistutus

Ensimmäinen vaihe on velkojan lähettämä maksumuistutus. Tämä ei ole varsinaista perintää, vaan velkojan oma muistutus maksamattomasta laskusta. Maksumuistutuksesta voidaan periä kohtuulliset kulut – yleensä 5–10 euroa.

Velkoja saa lähettää maksumuistutuksen aikaisintaan 14 päivää alkuperäisen laskun eräpäivän jälkeen.

2. Perintäkirje (maksuvaatimus)

Jos maksumuistutus ei johda maksuun, velkoja siirtää asian yleensä perintätoimistolle. Perintätoimisto lähettää maksuvaatimuksen, jossa on:

• Velkojan nimi ja yhteystiedot
• Saatavan peruste (esim. lasku, sopimus)
• Saatavan pääoma
• Korko ja perintäkulut eriteltynä
• Maksutiedot ja eräpäivä
• Tieto velallisen oikeuksista

Ensimmäinen maksuvaatimus voidaan lähettää aikaisintaan 14 päivää maksumuistutuksen jälkeen.

3. Toinen maksuvaatimus

Perintätoimisto voi lähettää toisen maksuvaatimuksen aikaisintaan 14 päivää ensimmäisen maksuvaatimuksen jälkeen. Tästäkin saa periä kuluja.

4. Tratta (yritysperinnässä)

Yrityssaatavien perinnässä voidaan käyttää trattaa, joka on julkinen maksukehotus. Tratan julkaiseminen aiheuttaa maksuhäiriömerkinnän. Kuluttajasaatavien perinnässä trattaa ei saa käyttää.

5. Oikeudellinen perintä

Jos vapaaehtoinen perintä ei tuota tulosta, velkoja voi viedä asian käräjäoikeuteen. Käräjäoikeus antaa yksipuolisen tuomion tai tuomion, jonka perusteella saatava voidaan periä ulosottoteitse.

6. Ulosotto

Käräjäoikeuden tuomion jälkeen velkoja voi hakea ulosottoa. Ulosottoviranomainen voi:

• Ulosmitata palkkaa (suojaosuuden ylittävältä osalta)
• Ulosmitata veronpalautuksia
• Ulosmitata omaisuutta (auto, kiinteistö)
• Asettaa myyntikiellon omaisuudelle

Perintäkulujen enimmäismäärät

Perintälaki asettaa enimmäismäärät perintäkuluille kuluttajasaatavien perinnässä. Perintätoimisto ei saa periä näitä suurempia kuluja.

Maksumuistutus

• Enintään 5 euroa

Maksuvaatimus (kirjallinen)

• Saatava enintään 100 €: enintään 14 €
• Saatava 100–1 000 €: enintään 24 €
• Saatava yli 1 000 €: enintään 50 €

Maksusuunnitelma

• Enintään 20–50 € riippuen saatavan suuruudesta ja erien määrästä

Perintäkulujen kokonaiskatto

Kaikista perintätoimista yhteensä saa periä kuluja enintään:

• Saatava enintään 100 €: enintään 60 €
• Saatava 100–1 000 €: enintään 120 €
• Saatava yli 1 000 €: enintään 210 €

Jos perintäkulut ylittävät nämä rajat, kyse on lainvastaisesta perinnästä.

Velallisen oikeudet perintätilanteessa

1. Oikeus saada eritelty maksuvaatimus

Velallisella on oikeus saada selkeä ja yksityiskohtainen erittely siitä, mistä saatava koostuu. Maksuvaatimuksessa on ilmoitettava:

• Alkuperäinen saatava
• Koron laskuperuste ja määrä
• Perintäkulut eriteltynä
• Velkojan nimi ja saatavan peruste

2. Oikeus riitauttaa saatava

Velallisella on oikeus kiistää saatava kokonaan tai osittain. Riitauttaminen on tehtävä kirjallisesti perintätoimistolle. Riitauttamisen jälkeen:

• Perintä on keskeytettävä riidanalaisen osan osalta
• Velkoja voi jatkaa perintää vain oikeudellisesti (käräjäoikeudessa)
• Perintätoimisto ei saa lähettää uusia maksuvaatimuksia riidanalaisesta osasta

3. Oikeus pyytää perinnän keskeyttämistä

Velallinen voi pyytää perinnän keskeyttämistä kirjallisesti. Keskeyttämispyynnön jälkeen:

• Vapaaehtoista perintää ei saa jatkaa
• Velkoja voi kuitenkin siirtyä oikeudelliseen perintään
• Maksuhäiriömerkintä voi silti tulla oikeuden tuomion kautta

Keskeyttämispyyntö kannattaa tehdä erityisesti silloin, kun perintäkulut kasaantuvat ja velallinen aikoo riitauttaa asian tai hakea velkajärjestelyä.

4. Oikeus kohtuulliseen perintään

Perintälaki kieltää hyvän perintätavan vastaiset menettelyt. Perintätoimisto ei saa:

• Uhkailla tai painostaa kohtuuttomasti
• Periä kohtuuttomia kuluja
• Antaa harhaanjohtavia tietoja oikeudellisista seuraamuksista
• Periä saatavaa, jonka tietää virheelliseksi
• Soittaa toistuvasti häiritsevänä ajankohtana
• Ottaa yhteyttä velallisen työnantajaan tai läheisiin

5. Oikeus maksusuunnitelmaan

Velallisella on aina oikeus ehdottaa maksusuunnitelmaa eli saatavan maksamista erissä. Perintätoimiston ei tarvitse hyväksyä ehdotusta, mutta useimmiten maksusuunnitelma on molempien osapuolten etu.

6. Oikeus valittaa perintätoimiston toiminnasta

Jos perintätoimisto toimii lainvastaisesti, velallinen voi:

• Tehdä valituksen Etelä-Suomen aluehallintovirastolle
• Valittaa kuluttajariitalautakuntaan
• Hakea vahingonkorvausta perintätoimistolta

Miten toimia perintäkirjeen saapuessa?

Älä jätä kirjettä huomiotta

Perintäkirjeen huomiotta jättäminen on pahinta mitä voit tehdä. Perintä etenee joka tapauksessa, ja kulut ja korot kasvavat.

1. Tarkista saatavan oikeellisuus

Varmista, että:

• Velka on todella sinun
• Summa on oikein
• Perintäkulut ovat lain rajoissa
• Saatava ei ole vanhentunut

2. Jos saatava on oikein – maksa tai sovi maksusuunnitelma

Jos saatava on oikein etkä pysty maksamaan kerralla:

• Ota yhteyttä perintätoimistoon ja ehdota maksusuunnitelmaa
• Ehdota realistista kuukausierää, jonka pystyt maksamaan
• Pyydä kirjallinen vahvistus maksusuunnitelmasta

3. Jos saatava on virheellinen – riitauta

Jos saatava on mielestäsi virheellinen:

• Lähetä kirjallinen reklamaatio perintätoimistolle
• Perustele, miksi kiistät saatavan
• Pyydä velan perusteen todistamista
• Säilytä kaikki asiakirjat ja viestit

4. Jos et pysty maksamaan mitään

Jos taloudellinen tilanteesi on niin vaikea, ettet pysty maksamaan mitään:

• Ota yhteyttä kunnalliseen velkaneuvontaan (maksuton palvelu)
• Selvitä mahdollisuus velkajärjestelyyn
• Harkitse perinnän keskeyttämispyyntöä kulujen kasvun estämiseksi

Velan vanhentuminen

Velat eivät ole ikuisia. Suomessa velat vanhentuvat, minkä jälkeen niitä ei voi enää periä.

Yleinen vanhentumisaika

• 3 vuotta – yleinen vanhentumisaika sopimussaatavilla
• 5 vuotta – tuomioistuimen vahvistama saatava

Vanhentumisen katkaiseminen

Vanhentuminen katkeaa, kun:

• Velkoja lähettää maksumuistutuksen tai perintäkirjeen
• Velkoja nostaa kanteen käräjäoikeudessa
• Velallinen tunnustaa velan tai maksaa osan siitä

Katkaisemisen jälkeen vanhentumisaika alkaa alusta.

Lopullinen vanhentuminen

Luonnollisen henkilön velka vanhenee lopullisesti 20 vuodessa velan syntymisestä (tai 25 vuodessa, jos velkojana on luonnollinen henkilö). Tämän jälkeen velkaa ei voi periä millään keinolla.

Maksuhäiriömerkintä

Milloin merkintä syntyy?

Maksuhäiriömerkintä syntyy tyypillisesti:

• Käräjäoikeuden yksipuolisesta tuomiosta
• Ulosotossa todetusta varattomuudesta
• Tratan protestoinnista (yritysvelka)

Pelkkä perintäkirje ei aiheuta maksuhäiriömerkintää.

Merkinnän vaikutukset

Maksuhäiriömerkintä vaikuttaa:

• Luoton ja asuntolainan saamiseen
• Vuokra-asunnon saamiseen
• Puhelinliittymän saamiseen
• Joissain tapauksissa työllistymiseen
• Vakuutusten saamiseen

Merkinnän poistuminen

Maksuhäiriömerkintä poistuu:

• 2 vuotta merkinnän syntymisestä, jos velka on maksettu
• 3 vuotta merkinnän syntymisestä, jos velka on maksamatta
• Heti, kun virheellinen merkintä korjataan

Laiton perintä – Miten tunnistaa

Perintä on laitonta, jos perintätoimisto:

• Perii velkaa, jota ei ole olemassa
• Perii kohtuuttomia kuluja (yli lakisääteisten enimmäismäärien)
• Uhkaa toimenpiteillä, joihin sillä ei ole oikeutta
• Antaa harhaanjohtavia tietoja seuraamuksista
• Ottaa yhteyttä kolmansiin osapuoliin (perheenjäsenet, työnantaja) ilman perustetta
• Jatkaa vapaaehtoista perintää riitautuksen tai keskeyttämispyynnön jälkeen
• Perii vanhentunutta velkaa

Usein kysytyt kysymykset

Voiko perintätoimisto soittaa minulle?

Kyllä, mutta soittamisen tulee tapahtua kohtuulliseen aikaan (yleensä arkipäivisin klo 8–20). Häiritsevä toistuva soittaminen on kiellettyä.

Tarvitseeko perintäkirjeeseen vastata?

Juridisesti ei tarvitse, mutta on suositeltavaa. Jos et reagoi, perintä etenee ja kulut kasvavat. Jos haluat riitauttaa velan tai sopia maksusuunnitelman, vastaaminen on välttämätöntä.

Voiko perintätoimisto tulla kotiini?

Ei. Perintätoimistolla ei ole oikeutta tulla velallisen kotiin. Ainoastaan ulosottoviranomainen voi tehdä ulosmittauksen, ja siinäkin on tarkat säännöt.

Mitä teen, jos minulla on useita perintävelkoja?

Ota yhteyttä kunnalliseen velkaneuvontaan. Velkaneuvoja auttaa kokonaistilanteen kartoittamisessa, maksusuunnitelmien tekemisessä ja tarvittaessa velkajärjestelyn hakemisessa.

Voiko perinnästä kieltäytyä?

Et voi kieltäytyä oikeutetusta perinnästä, mutta voit pyytää vapaaehtoisen perinnän keskeyttämistä. Tällöin velkoja voi siirtyä oikeudelliseen perintään.

Yhteenveto

Perintätilanne on stressaava, mutta velallisella on vahvat oikeudet. Muista nämä pääkohdat:

1. Tarkista saatavan oikeellisuus aina perintäkirjeen saapuessa
2. Perintäkuluilla on lakisääteiset enimmäismäärät – vaadi erittely
3. Riitauta virheellinen saatava kirjallisesti
4. Pyydä maksusuunnitelmaa jos et pysty maksamaan kerralla
5. Perinnän voi keskeyttää kirjallisella pyynnöllä
6. Velat vanhentuvat – tarkista vanhentumisajat
7. Velkaneuvonta on maksutonta – hyödynnä se

---

Tarvitsetko apua perintäasiassa?

Jos saat perintäkirjeen etkä tiedä miten toimia, tai epäilet perinnän olevan laitonta, asiantuntijamme auttavat sinua selvittämään oikeutesi.

Soita OikeusGurulle – 0600 411 104, 0,98 €/min

Saat selkeät vastaukset perintään ja velallisen oikeuksiin liittyviin kysymyksiisi.