Velkajärjestelyn maksuohjelma – Kesto ja ehdot

Velkajärjestelyn maksuohjelma on yksityishenkilön velkajärjestelyn ydin. Hakemus on vasta alku. Varsinainen muutos alkaa siitä, kun tuomioistuin vahvistaa maksuohjelman ja velallinen tietää, paljonko hänen pitää maksaa, kenelle ja kuinka pitkään. Ohjelma kokoaa velat, tulot, välttämättömät menot ja maksukyvyn yhteen suunnitelmaan. Sen tarkoitus on antaa velalliselle realistinen tie ulos ylivelkaantumisesta, ei tehdä arjesta mahdotonta selviytymiskilpailua.

Maksuohjelma ei kuitenkaan ole taikapaperi, joka pyyhkii kaikki ongelmat pois yhdessä yössä. Se on tiukka oikeudellinen ja taloudellinen sopimusmaisesti toimiva järjestely, jossa velallisen pitää noudattaa ohjelmaa, ilmoittaa olennaisista muutoksista ja käyttää maksukyky velkojen hoitamiseen. Jos ohjelma onnistuu, jäljelle jääneet järjestelyyn kuuluvat velat voivat lakata ohjelman päätyttyä siltä osin kuin niitä ei ole maksettu. Jos ohjelmaa rikotaan olennaisesti, seuraukset voivat olla raskaat.

Tässä artikkelissa käydään läpi, mitä velkajärjestelyn maksuohjelma tarkoittaa, kuinka kauan se yleensä kestää, mitä ohjelmaan merkitään, milloin sitä voidaan muuttaa ja mihin velallisen kannattaa kiinnittää huomiota arjessa.

Tämä artikkeli antaa yleistä oikeudellista tietoa. Velkajärjestely kannattaa arvioida omien tulojen, velkojen, perhetilanteen ja tuomioistuimen asiakirjojen perusteella.

Mikä velkajärjestelyn maksuohjelma on?

Velkajärjestelyn maksuohjelma on tuomioistuimen vahvistama suunnitelma siitä, miten velallinen maksaa järjestelyyn kuuluvia velkojaan. Se kertoo maksuvaran, maksujen jakautumisen velkojille, ohjelman keston ja keskeiset velvoitteet. Käytännössä ohjelma on velallisen talouden uusi käyttöohje. Jos vanha arki oli laskupino ja epämääräinen toivo, maksuohjelma yrittää vaihtaa sen aikatauluun ja numeroihin.

Ohjelmassa huomioidaan velallisen tulot, asumismenot, elatusvastuu, välttämättömät elinkustannukset ja muu maksukykyyn vaikuttava tilanne. Ajatus on, että velallinen käyttää velkojen maksuun sen osan tuloistaan, joka jää välttämättömien menojen jälkeen. Ohjelma ei saa perustua kuvitteelliseen sankaribudjettiin, jossa kukaan ei osta ruokaa, lääkkeitä tai talvitakkia. Sen pitää olla ankara, mutta toteuttamiskelpoinen.

Kuinka kauan maksuohjelma kestää?

Maksuohjelman kesto riippuu tilanteesta. Tavallinen kesto on usein noin kolme vuotta, mutta ohjelma voi olla pidempi esimerkiksi silloin, kun velallinen säilyttää omistusasunnon tai kun siihen on muu laissa hyväksytty peruste. Joissakin tilanteissa maksuohjelma voi olla lyhyempi tai velallisella ei ole lainkaan maksuvaraa, mutta myös nollamaksuohjelma on ohjelma, ei vapaa lippu olla välittämättä asiasta.

Tarkka kesto näkyy vahvistetussa maksuohjelmassa. Älä arvaa kestoa muistista, vaan tarkista päätöksestä päivämäärät: milloin ohjelma alkaa, milloin maksut erääntyvät ja milloin ohjelma päättyy. Jos päätöksessä on muutoksenhakuohje tai erityisehto, sekin kannattaa lukea. Kyllä, se on kuivaa. Niin on sadevesikaivon ohjekin, mutta molempien laiminlyönti kostautuu.

Mitä maksuohjelmaan merkitään?

Maksuohjelmaan merkitään yleensä ainakin velallisen tiedot, velkojat, velkojen pääomat, korot ja kulut, maksuvaran laskenta, kuukausittaiset tai muuten sovitut maksut sekä ohjelman kesto. Lisäksi siinä voidaan määrätä esimerkiksi omaisuuden säilyttämisestä tai realisoinnista, lisäsuorituksista ja siitä, miten tulojen muutokset vaikuttavat velvollisuuksiin.

Velallisen kannattaa tarkistaa ohjelmaluonnos huolellisesti ennen vahvistamista. Onko jokainen velka mukana? Onko velkoja oikea? Onko jo maksetut suoritukset huomioitu? Onko tulot arvioitu realistisesti? Puuttuuko elatusapu, lääkekulu, työmatkakulu tai muu välttämätön meno? Virhe maksuohjelmassa voi seurata mukana vuosia, joten tarkistusvaiheessa ei kannata olla kohtelias hiljainen matkustaja.

Miten maksuvara lasketaan?

Maksuvara tarkoittaa sitä osuutta tuloista, joka velalliselta jää velkojen maksuun välttämättömien menojen jälkeen. Laskelmassa huomioidaan nettotulot ja hyväksyttävät menot. Menot eivät tarkoita kaikkia toivottuja menoja, vaan sellaisia kuluja, joita pidetään välttämättöminä ja kohtuullisina. Asuminen, ruoka, terveys, työmatkat ja elatusvastuu ovat tyypillisiä perusasioita.

Jos tulot vaihtelevat, laskenta voi olla hankalampi. Yrittäjällä, keikkatyöntekijällä tai provisiopalkkaisella henkilöllä maksuvara ei aina ole sama kuukaudesta toiseen. Silloin ohjelmassa voidaan käyttää keskiarvoja tai erillisiä ehtoja. Tärkeintä on, että tulotietoja ei kaunistella eikä menoja piiloteta. Velkajärjestelyssä rehellisyys ei ole koriste, vaan järjestelmän polttoaine.

Mitä velkoja maksuohjelma koskee?

Maksuohjelma koskee lähtökohtaisesti velkajärjestelyyn kuuluvia velkoja. Tavallisesti mukana ovat ennen velkajärjestelyn alkamista syntyneet velat. Uudet velat, jotka syntyvät ohjelman aikana, ovat eri asia, ja niiden hoitaminen jää velallisen vastuulle. Juuri siksi ohjelman aikana ei kannata ottaa uutta luottoa kevyesti. Se on kuin kaataisi vettä veneeseen samalla kun yrittää paikata pohjaa.

Kaikki velat eivät välttämättä käyttäydy samalla tavalla. Esimerkiksi vakuusvelkoihin, asuntoon, elatusapuun tai rikosperusteisiin korvauksiin voi liittyä erityispiirteitä. Jos maksuohjelmassa on epäselvä kohta, älä päättele omin päin, että se tarkoittaa sinulle edullisinta vaihtoehtoa. Pyydä selvennys velkaneuvojalta, oikeusaputoimistosta tai asiantuntijalta.

Voiko maksuohjelmaa muuttaa?

Maksuohjelmaa voidaan tietyissä tilanteissa muuttaa. Muutos voi tulla kyseeseen, jos velallisen maksukyky heikkenee olennaisesti esimerkiksi työttömyyden, sairauden, eron tai muun merkittävän syyn vuoksi. Muutos voi tulla kyseeseen myös silloin, jos tulot kasvavat olennaisesti tai jos ohjelmassa havaitaan virhe. Muutos ei tapahdu ajatuksen voimalla, vaan sitä pitää yleensä hakea ja perustella.

Jos et pysty maksamaan ohjelman mukaisia suorituksia, reagoi ajoissa. Ota yhteyttä valvojaan, velkojiin tai velkaneuvontaan sen mukaan, mitä ohjelmassa määrätään. Kerro syy, toimita todisteet ja ehdota ratkaisua. Hiljainen maksamatta jättäminen näyttää helposti välinpitämättömyydeltä, vaikka taustalla olisi todellinen kriisi.

Mitä lisäsuoritusvelvollisuus tarkoittaa?

Maksuohjelmassa voi olla lisäsuoritusvelvollisuus. Se tarkoittaa, että jos velallisen tulot kasvavat ohjelman aikana yli tietyn rajan tai hän saa esimerkiksi perinnön, veronpalautuksen tai muun merkittävän varallisuuserän, osa lisästä pitää käyttää velkojen maksuun. Tarkat ehdot riippuvat ohjelmasta ja sovellettavista säännöistä.

Lisäsuorituksia koskevat ehdot kannattaa lukea heti, ei vasta silloin kun rahaa on jo käytetty. Jos käytät lisätulon lomamatkaan ja huomaat jälkikäteen, että se olisi pitänyt tilittää velkojille, tilanteesta voi tulla ruma. Velkajärjestely ei kiellä elämää, mutta se vaatii, että taloudelliset yllätykset käsitellään ohjelman ehtojen mukaan.

Mitä tapahtuu ohjelman päättyessä?

Kun maksuohjelma on suoritettu asianmukaisesti, järjestelyyn kuuluvat velat lakkaavat siltä osin kuin niitä ei ole ohjelmassa maksettu. Tämä on velkajärjestelyn suuri tavoite: velallinen saa uuden alun. Se ei tarkoita, että maksuhistoria katoaisi välittömästi kaikista rekistereistä tai että luottamus palautuu yhdessä päivässä, mutta oikeudellinen velkataakka kevenee ratkaisevasti.

Ohjelman päättyessä kannattaa säilyttää kaikki maksutositteet, päätökset ja yhteydenpito. Jos velkoja myöhemmin väittää, että jokin suoritus puuttuu, paperit ratkaisevat. Samalla kannattaa rakentaa uusi talousrytmi: pieni puskuri, laskujen automaattinen seuranta ja varovainen suhtautuminen luottoihin. Uusi alku tarvitsee myös uudet tavat.

Yleisimmät virheet maksuohjelman aikana

Yleinen virhe on jättää muutokset ilmoittamatta. Toinen on maksaa ohjelman ulkopuolisia vanhoja velkoja omin päin, vaikka maksujen pitäisi mennä ohjelman mukaan. Kolmas on ottaa uutta velkaa, koska ohjelman maksut tuntuvat pieniltä verrattuna vanhaan kaaokseen. Neljäs on unohtaa lisäsuoritusvelvollisuus.

Velallinen voi myös ajatella, että pienellä maksun viivästymisellä ei ole merkitystä. Jos kyse on yksittäisestä ja perustellusta tilanteesta, se voidaan usein selvittää. Jos viivästyksistä tulee tapa, velkoja voi vaatia ohjelman raukeamista. Maksuohjelma antaa mahdollisuuden, mutta se ei siedä täydellistä välinpitämättömyyttä.

Milloin kannattaa pyytää apua?

Apua kannattaa pyytää heti, jos et ymmärrä maksuohjelmaa, maksukykysi muuttuu, velkoja vaatii ylimääräistä maksua tai pelkäät ohjelman raukeamista. Velkaneuvonta, oikeusaputoimisto ja tarvittaessa lakimies voivat auttaa arvioimaan, mitä pitää tehdä ja missä järjestyksessä.

Jos velkajärjestelyn maksuohjelma, lisäsuoritus, muutoshakemus tai ohjelman päättyminen mietityttää, voit soittaa OikeusGuruun: 0600 411 104, 0,98€/min + pvm/mpm.

Yhteenveto

Velkajärjestelyn maksuohjelma on velallisen tie ulos ylivelkaantumisesta. Se määrää keston, maksut, velkojat ja velallisen velvoitteet. Ohjelmaa pitää noudattaa tarkasti, mutta sitä voidaan tietyissä tilanteissa muuttaa. Paras toimintatapa on yksinkertainen: lue ohjelma, säilytä tositteet, ilmoita muutoksista ja pyydä apua ennen kuin ongelma ehtii kasvaa. Velkajärjestely on mahdollisuus, ei automaattiohjaus. Ohjauspyörä pysyy edelleen velallisella.

Miten teet ohjelmasta käytännössä noudatettavan?

Hyvä maksuohjelma ei elä vain tuomioistuimen päätöksessä. Se pitää muuttaa arjen rutiineiksi. Ensimmäinen askel on tehdä erillinen maksukalenteri: eräpäivä, saaja, viite, summa ja se tili, jolta maksu lähtee. Jos maksuja on monta, automaattinen maksupohja säästää hermoja. Tarkista silti tili kerran kuussa. Automaatti on hyvä renki, mutta yllättävän huono asianajaja.

Toinen askel on varata pieni puskuriraha niihin menoihin, joita ohjelma ei kysy luvalla. Lääkärikäynti, rikkoutunut puhelin, lapsen harrastusmaksu tai työmatkakulu voi kaataa liian tiukaksi vedetyn kuukauden. Jos puskuri on mahdoton, sekin on tieto. Silloin kannattaa pyytää neuvoa ennen kuin maksu jää väliin. Maksuohjelmassa ongelma ei yleensä pahene siitä, että kerrot siitä ajoissa. Se pahenee hiljaisuudesta.

Säilytä myös vuosittaiset tulotiedot, verotuspäätökset, palkkalaskelmat ja etuuspäätökset samassa kansiossa. Jos lisäsuoritusvelvollisuutta arvioidaan myöhemmin, et halua kaivaa todisteita kahden vuoden takaisesta verkkopankista perjantai-iltana. Paperijälki on tässä lajissa halpa vakuutus.

Jos velkoja ottaa yhteyttä ohjelman aikana

Velkoja voi kysyä maksusta, väittää suorituksen puuttuvan tai lähettää vanhaan velkaan liittyvän kirjeen. Älä maksa paniikissa, mutta älä myöskään heitä kirjettä roskiin. Vertaa vaatimusta maksuohjelmaan. Onko velka mukana ohjelmassa? Onko vaadittu summa sama kuin ohjelmassa? Onko kyse uudesta velasta vai vanhasta järjestelyvelasta?

Vastaa kirjallisesti ja liitä mukaan maksuohjelman kohta tai maksutosite. Jos et ole varma, pyydä velkojalta erittely. Yksi hyvä lause riittää usein: “Saatava kuuluu vahvistettuun velkajärjestelyn maksuohjelmaan, jonka mukaisia maksuja noudatan.” Jos asia ei raukea, kysy velkaneuvonnasta tai lakimieheltä ennen kuin alat sopia erillisistä maksuista. Erillissopimus voi kuulostaa joustolta, mutta väärässä kohdassa se tekee ohjelmasta sotkun.

Mitä ei kannata tehdä maksuohjelman aikana?

Älä maksa vanhoja velkoja sivusta vain siksi, että joku velkoja painostaa sinua enemmän kuin muut. Maksuohjelman idea on kohdella ohjelmaan kuuluvia velkoja ohjelman mukaan. Älä myöskään ota uutta pikaluottoa paikataksesi yhden kuukauden vajetta. Se näyttää hetkellisesti ratkaisulta ja muuttuu seuraavassa kuussa uudeksi ongelmaksi. Jos et pysty maksamaan, ilmoita syy, tallenna todisteet ja pyydä neuvoa. Se on tylsempää kuin paniikkiratkaisu. Siksi se yleensä toimii paremmin.

Tarkistuslista ennen kuin toimit

Ennen kuin lähetät vastauksen, maksat vaatimuksen tai viet asian tuomioistuimeen, käy läpi ainakin nämä kohdat. Kirjaa päivämäärät ylös, tallenna alkuperäiset kirjeet, pyydä epäselvät asiat kirjallisesti ja varmista, että puhut oikeasta saatavasta tai päätöksestä. Jos asia koskee puolisoa, takaajaa, yritystä tai kuolinpesää, tarkista kenen nimissä velka tai vaatimus on. Moni virhe syntyy siitä, että maksetaan väärä lasku, vastataan väärälle perijälle tai jätetään määräaika huomaamatta.

Pidä myös mielessä, että puhelussa sovittu asia kannattaa vahvistaa sähköpostilla tai kirjeellä. Pelkkä muistikuva ei yleensä riitä, jos myöhemmin riidellään siitä, mitä sovittiin. Lyhyt viesti, jossa kerrot mitä ymmärsit sovituksi, on usein halvempi kuin pitkä riita jälkikäteen. Juridiikassa tylsä paperijälki on ystävä. Se ei kerro vitsejä, mutta se muistaa.