Velkakirja – Malli ja juridinen merkitys

Velkakirja on asiakirja, jossa velallinen tunnustaa olevansa velkaa ja sitoutuu maksamaan velan sovituilla ehdoilla. Se voi koskea ystävien välistä lainaa, perheen sisäistä järjestelyä, yrityksen rahoitusta, kauppahinnan maksuaikaa tai muuta rahasuoritusta. Hyvä velkakirja on yksinkertainen, täsmällinen ja tylsä. Juuri siksi se toimii.

Ilman kirjallista velkakirjaa velan olemassaoloa voidaan silti yrittää näyttää toteen esimerkiksi tilisiirroilla, viesteillä ja todistajilla. Se on kuitenkin huomattavasti hankalampaa. Riidan alkaessa muistot muuttuvat, viestiketjut katoavat ja lause ”kyllä me tästä sovittiin” alkaa kuulostaa enemmän toiveelta kuin todisteelta. Velkakirja ehkäisee tätä arkista oikeudellista mutaa.

Tässä artikkelissa käydään läpi, mitä velkakirja tarkoittaa, mitä siihen kannattaa kirjoittaa, tarvitaanko todistajia, miten korko ja eräpäivä sovitaan, mitä tapahtuu jos velkaa ei makseta ja milloin kannattaa pyytää asiantuntijan apua.

Tämä artikkeli antaa yleistä oikeudellista tietoa. Velkakirjan ehdot kannattaa sovittaa lainan määrään, osapuoliin, vakuuksiin ja maksukykyyn.

Mikä velkakirja on?

Velkakirja on velallisen kirjallinen sitoumus maksaa velka. Siitä pitäisi käydä ilmi ainakin velkoja, velallinen, velan määrä, maksuehdot, korko, eräpäivä ja allekirjoitukset. Velkakirja ei ole pelkkä kuitti rahansiirrosta, vaan asiakirja, joka kertoo miksi raha siirtyi ja millä ehdoilla se pitää palauttaa.

Velkakirjoja on erilaisia. Tavallinen velkakirja osoitetaan tietylle velkojalle. Juokseva velkakirja voi olla haltijalle tai nimetylle henkilölle asetettu ja siihen liittyy erityisiä siirtovaikutuksia. Arjen yksityislainoissa kyse on yleensä tavallisesta velkakirjasta. Jos et tiedä tarvitsetko juoksevaa velkakirjaa, et todennäköisesti tarvitse sitä ilman asiantuntija-apua.

Milloin velkakirja kannattaa tehdä?

Velkakirja kannattaa tehdä aina, kun lainataan rahaa niin paljon, että riita tuntuisi pahalta. Tämä raja on eri ihmisillä eri kohdassa. Ystävien välillä jo muutama sata euroa voi olla riidan arvoinen, jos maksua ei kuulu. Perheen sisällä suuremmat lainat voivat vaikuttaa myös perintöön, lahjaverotukseen ja sisarusten välisiin suhteisiin.

Erityisen tärkeä velkakirja on silloin, kun laina liittyy asuntoon, yritykseen, avioeroon, kuolinpesään, yhteiseen hankintaan tai tilanteeseen, jossa osapuolilla on eri taloudellinen asema. Läheinen suhde ei poista kirjallisen sopimuksen tarvetta. Päinvastoin: juuri läheisessä suhteessa selkeä paperi voi säästää välit. Romantiikka ja epämääräinen lainaehto ovat huono pari.

Mitä velkakirjaan pitää kirjoittaa?

Velkakirjan pitää yksilöidä osapuolet selvästi. Kirjoita velkojan ja velallisen nimet, henkilötunnukset tai yritysten Y-tunnukset sekä yhteystiedot. Merkitse lainan pääoma euroina, maksupäivä, tilinumero, eräpäivä tai maksuerät. Jos laina maksetaan useassa erässä, kerro erien määrä, suuruus ja eräpäivät.

Lisäksi velkakirjassa kannattaa sopia korosta, viivästyskorosta, mahdollisista vakuuksista, ennenaikaisesta takaisinmaksusta, maksun viivästymisen seurauksista ja siitä, miten muutokset tehdään. Jos jokin ehto jätetään auki, riita löytää sen kyllä. Riita on siinä mielessä ahkera: se etsii sopimuksen heikoimman kohdan eikä edes laskuta hakutyöstä erikseen.

Tarvitaanko todistajia?

Tavallinen velkakirja voi olla pätevä ilman todistajia, kun osapuolet ovat allekirjoittaneet sen ja sen sisältö on selvä. Todistajat tai sähköinen allekirjoitus voivat kuitenkin helpottaa näyttöä myöhemmin. Todistajat vahvistavat, että osapuolet ovat allekirjoittaneet asiakirjan ja että allekirjoitushetkellä asiakirja oli olemassa.

Jos lainasumma on suuri tai osapuolten välillä on mahdollinen riitariski, todistajat ovat halpa vakuutus. Todistajiksi kannattaa valita täysi-ikäiset, esteettömät henkilöt, jotka eivät itse hyödy lainasta. Todistajien nimet, syntymäajat ja allekirjoitukset kannattaa merkitä selvästi.

Korko ja viivästyskorko

Velkakirjassa voidaan sopia, onko laina koroton vai korollinen. Jos korkoa peritään, koron määrä ja laskentatapa pitää kirjoittaa selvästi. Onko kyse vuosikorosta? Lasketaanko korko koko pääomalle vai jäljellä olevalle pääomalle? Milloin korko maksetaan? Epäselvä korkoehto on klassinen riidan siemen.

Viivästyskorko koskee tilannetta, jossa velkaa ei makseta eräpäivänä. Jos viivästyskorosta ei sovita, sovellettavaksi voi tulla korkolain mukainen viivästyskorko. Velkojan ei kannata keksiä kohtuuttomia korkoja omin päin, eikä velallisen kannata allekirjoittaa ehtoa, jota ei ymmärrä. Korko on pieni prosenttimerkki, jolla on pitkä häntä.

Eräpäivä ja maksuerät

Velkakirjassa pitää olla selvä eräpäivä tai maksuaikataulu. Jos eräpäivää ei ole, velan erääntyminen voi aiheuttaa epäselvyyttä. Voidaanko velka vaatia takaisin heti? Pitääkö velkojan ensin irtisanoa laina? Millä varoitusajalla? Nämä asiat kannattaa sopia ennen kuin raha siirtyy.

Maksuerät ovat hyödyllisiä silloin, kun velallinen ei pysty maksamaan koko summaa kerralla. Eräpäivien lisäksi kannattaa sopia, mitä tapahtuu jos yksi erä jää maksamatta. Erääntyykö koko jäljellä oleva velka heti vai annetaanko korjausaika? Molemmat vaihtoehdot ovat mahdollisia, mutta ne pitää kirjoittaa ymmärrettävästi.

Vakuudet ja takaajat

Suuremmissa veloissa voidaan sopia vakuudesta tai takaajasta. Vakuus voi olla esimerkiksi pantti, yrityskiinnitys tai muu omaisuuserä. Takaaja puolestaan sitoutuu maksamaan velan, jos velallinen ei maksa. Takaus ei ole kohteliaisuusallekirjoitus, vaan oikeudellinen vastuu. Sen pitäisi aiheuttaa pieni kunnioittava hiljaisuus ennen nimen kirjoittamista.

Jos velkakirjaan liittyy vakuus tai takaus, ehdot pitää laatia erityisen huolellisesti. Kuka vastaa, kuinka suuresta määrästä, milloin vastuu alkaa ja milloin se päättyy? Takaajan asema, puolison suostumus, pantin arvo ja realisointitapa voivat kaikki vaikuttaa lopputulokseen.

Mitä jos velkaa ei makseta?

Jos velallinen ei maksa velkakirjan mukaista velkaa, velkoja voi ensin muistuttaa maksusta ja yrittää sopia maksujärjestelystä. Jos tämä ei auta, velkoja voi periä velkaa oikeudellisesti. Tavallinen velkakirja ei yleensä itsessään ole ulosottoperuste, vaan velkoja tarvitsee tuomion tai muun ulosottokelpoisen perusteen.

Velkakirja helpottaa oikeudenkäyntiä, koska se näyttää velan ehdot. Jos velallinen väittää, ettei velkaa ole tai ehdot olivat toiset, kirjallinen asiakirja on vahva näyttö. Se ei tee riitaa mahdottomaksi, mutta se tekee velkojan asemasta huomattavasti selkeämmän.

Velkakirja perheen sisällä

Perheen sisäisissä lainoissa velkakirja on usein vielä tärkeämpi kuin ulkopuolisten välillä. Jos vanhempi lainaa lapselle rahaa asuntoon, kannattaa kirjata onko kyse lainasta vai lahjasta. Jos kyse on lainasta, miten sitä maksetaan takaisin? Onko korkoa? Mitä tapahtuu, jos vanhempi kuolee ennen takaisinmaksua?

Ilman velkakirjaa muut perilliset voivat myöhemmin kysyä, oliko raha ennakkoperintöä, lahjaa vai laina. Kysymys voi olla täysin aiheellinen, eikä se ratkea sillä, että joku muistaa tunnelman olleen lainapäivänä lämmin. Perintöriidoissa lämpimät tunnelmat jäähtyvät nopeasti.

Voiko velkakirjaa muuttaa?

Velkakirjaa voidaan muuttaa osapuolten sopimuksella. Muutos kannattaa tehdä kirjallisesti ja allekirjoittaa. Jos maksuaikaa pidennetään, korkoa muutetaan tai osa velasta annetaan anteeksi, kirjaa muutos selvästi. Muuten myöhemmin voi olla epäselvää, oliko kyse pysyvästä muutoksesta vai tilapäisestä joustosta.

Älä tee suuria muutoksia pelkällä tekstiviestillä, jos lainasumma on merkittävä. Viestit voivat olla näyttöä, mutta erillinen muutossopimus on selkeämpi. Velkakirjan vahvuus on juuri siinä, että tärkeät ehdot löytyvät yhdestä paikasta.

Yhteenveto

Velkakirja on yksinkertainen mutta tärkeä asiakirja. Se kertoo, kuka on velkaa, kenelle, kuinka paljon ja millä ehdoilla. Hyvä velkakirja ehkäisee riitoja, helpottaa perintää ja suojaa sekä velkojaa että velallista. Huono velkakirja taas jättää tärkeimmät asiat arvailun varaan, mikä on juridiikassa yleensä kallis harrastus.

Jos velkakirjan laatiminen, lainaehto, korko, takaus tai velan perintä mietityttää, voit soittaa OikeusGuruun: 0600 411 104, 0,98€/min + pvm/mpm.

Mitä velkakirjaan kannattaa oikeasti kirjoittaa?

Velkakirjan pitää vastata siihen, mistä riita yleensä myöhemmin syntyy. Kuka lainasi, kenelle, kuinka paljon ja milloin? Milloin velka maksetaan takaisin? Onko korkoa? Voiko velan maksaa ennenaikaisesti? Mitä tapahtuu, jos maksua ei tule? Onko vakuutta, takaajaa tai erillistä maksusuunnitelmaa? Jos nämä asiat jäävät “kyllä me muistetaan” -tasolle, paperi on lähinnä tunnelmakuva. Muisti taas on tunnetusti huono kirjanpitäjä.

Kirjaa summa numeroina ja tarvittaessa myös sanallisesti. Merkitse tilinumero tai maksutapa, jos takaisinmaksu tehdään erissä. Jos korkoa ei ole, kirjoita sekin. Korottomuus on hyvä mainita etenkin sukulaisten välisessä lainassa, koska muuten myöhemmin voidaan riidellä siitä, oliko tarkoitus periä korkoa vai ei. Päivää velkakirja ja allekirjoita se. Todistajat eivät ole aina pakollisia, mutta ne voivat helpottaa näyttöä.

Jos velkakirja liittyy asuntoon, yritykseen, avioeroon tai kuolinpesään, käytä vielä vähemmän mutua ja enemmän tekstiä. Näissä tilanteissa velka ei elä tyhjiössä. Se voi vaikuttaa ositukseen, perinnönjakoon, verotukseen, vakuuksiin tai yrityksen kirjanpitoon.

Sähköinen velkakirja ja todisteet

Velkakirja voi käytännössä syntyä myös sähköisesti, mutta todisteiden pitää olla kunnossa. Pelkkä viesti “lainaan sulle tonnin” ei vielä kerro kaikkea. Säilytä sähköpostit, verkkopankin maksutositteet, viestit ja mahdolliset maksusuunnitelmat samassa paikassa. Jos sovitte muutoksesta, vahvista se kirjallisesti. Uusi eräpäivä, maksuvapaa kuukausi tai koron muuttaminen kannattaa kirjata heti, ei sitten joskus.

Erityisen tärkeää tämä on läheisten välisissä lainoissa. Niissä riitaa lykätään usein liian pitkään, koska kukaan ei halua näyttää epäluottavaiselta. Paperi ei ole epäluottamuslause. Se on tapa suojata sekä lainaajaa että lainanantajaa siltä hetkeltä, kun muistot eivät enää täsmää. Se hetki tulee yllättävän usein juuri silloin, kun rahaa on vähiten.

Tavallinen virhe: maksut sovitaan, mutta niitä ei seurata

Velkakirja ei auta, jos kukaan ei seuraa toteutuneita maksuja. Tee erillinen maksutaulukko tai säilytä verkkopankin kuitit niin, että jokainen suoritus voidaan yhdistää velkaan. Merkitse myös osasuoritukset, viivästykset ja mahdolliset maksuvapaat kuukaudet. Jos lainanantaja hyväksyy uuden aikataulun, se kannattaa vahvistaa kirjallisesti. Muuten myöhemmin voidaan riidellä siitä, oliko kyse myönnytyksestä, unohtamisesta vai kokonaan uudesta sopimuksesta.

Jos velka maksetaan kokonaan pois, velkojan kannattaa antaa kuittaus. Yksi lause riittää: velka on maksettu kokonaan eikä velkojalla ole enää vaatimuksia velallista kohtaan. Paperi on pieni, mutta sen puuttuminen voi myöhemmin olla kallis aukko.

Jos velkakirja annetaan usealle velalliselle, kirjoita ovatko he yhteisvastuussa vai vastaako jokainen vain omasta osuudestaan. Tämä yksi lause voi ratkaista myöhemmin, voiko velkoja vaatia koko summaa yhdeltä velalliselta vai vain tietyn osuuden.

Tarkistuslista ennen kuin toimit

Ennen kuin lähetät vastauksen, maksat vaatimuksen tai viet asian tuomioistuimeen, käy läpi ainakin nämä kohdat. Kirjaa päivämäärät ylös, tallenna alkuperäiset kirjeet, pyydä epäselvät asiat kirjallisesti ja varmista, että puhut oikeasta saatavasta tai päätöksestä. Jos asia koskee puolisoa, takaajaa, yritystä tai kuolinpesää, tarkista kenen nimissä velka tai vaatimus on. Moni virhe syntyy siitä, että maksetaan väärä lasku, vastataan väärälle perijälle tai jätetään määräaika huomaamatta.

Pidä myös mielessä, että puhelussa sovittu asia kannattaa vahvistaa sähköpostilla tai kirjeellä. Pelkkä muistikuva ei yleensä riitä, jos myöhemmin riidellään siitä, mitä sovittiin. Lyhyt viesti, jossa kerrot mitä ymmärsit sovituksi, on usein halvempi kuin pitkä riita jälkikäteen. Juridiikassa tylsä paperijälki on ystävä. Se ei kerro vitsejä, mutta se muistaa.