Perintätoimisto – Oikeutesi velallisena ja miten toimia

# Perintätoimisto – Oikeutesi velallisena ja miten toimia

Perintätoimiston kirje postilaatikossa aiheuttaa monelle ahdistusta ja epävarmuutta. Miten toimia? Onko perintä oikeutettua? Voiko perintäkuluja riitauttaa? Tässä kattavassa oppaassa käymme läpi kaiken, mitä sinun tarvitsee tietää perintätoimistojen toiminnasta, velallisen oikeuksista ja käytännön toimintaohjeista.

> Tämä artikkeli tarjoaa yleistä oikeudellista tietoa eikä korvaa lakimiehen neuvontaa.

Mikä on perintätoimisto?

Perintätoimisto on yritys, joka perii velkoja velkojan puolesta. Perintätoimisto voi toimia joko velkojan toimeksiannosta tai omaan lukuunsa, jos se on ostanut velan itselleen.

Suomessa perintätoimintaa harjoittavat yritykset tarvitsevat Etelä-Suomen aluehallintoviraston myöntämän toimiluvan. Toimilupa varmistaa, että toiminta on asianmukaista ja lainsäädännön mukaista.

Tunnettuja suomalaisia perintätoimistoja ovat esimerkiksi:

• Intrum
• Lowell (entinen Lindorff)
• Ropo Capital
• Alektum
• Axactor

Perintätoimiston ja ulosottomiehen ero

On tärkeää ymmärtää ero perintätoimiston ja ulosoton välillä:

• Perintätoimisto hoitaa vapaaehtoista perintää, eli pyrkii saamaan velallisen maksamaan vapaaehtoisesti
• Ulosottomies on viranomainen, joka hoitaa oikeudellista perintää tuomioistuimen päätöksen perusteella ja voi ulosmitata omaisuutta

Perintätoimistolla ei ole oikeutta ulosmitata omaisuuttasi tai palkkaa. Vain ulosottomies voi tehdä niin tuomioistuimen antaman tuomion perusteella.

Miten perintäprosessi etenee?

Perintä etenee yleensä seuraavien vaiheiden kautta:

1. Alkuperäinen lasku ja maksumuistutus

Ennen kuin asia siirtyy perintätoimistolle, velkoja lähettää yleensä yhden tai useamman maksumuistutuksen. Velkojan on lähetettävä vähintään yksi maksumuistutus ennen kuin asia voidaan siirtää perintään. Maksumuistutuksen ja perintäkirjeen välillä on oltava vähintään 14 päivää.

2. Vapaaehtoinen perintä (perintätoimiston kirje)

Perintätoimisto lähettää perintäkirjeen, jossa vaaditaan velan maksamista perintäkuluineen. Kirjeessä mainitaan yleensä:

• Alkuperäinen velkoja
• Velan peruste ja määrä
• Perintäkulut
• Maksuaika (yleensä 10–14 päivää)
• Mahdollisuus riitauttaa velka

Perintätoimisto voi lähettää useita perintäkirjeitä ja soittaa velalliselle. Vapaaehtoisen perinnän aikana velallista ei voi pakottaa maksamaan.

3. Tratta (yrityksille)

Tratta on maksukehotus, joka kohdistuu yrityksiin. Jos yritys ei maksa trattaa, se voidaan protestoida julkisesti, mikä voi aiheuttaa maksuhäiriömerkinnän ja vahingoittaa yrityksen mainetta.

4. Oikeudellinen perintä

Jos vapaaehtoinen perintä ei tuota tulosta, velkoja tai perintätoimisto voi hakea tuomioistuimelta maksutuomiota. Velalliselle lähetetään haastehakemus, johon on vastattava määräajassa.

Jos velallinen ei vastaa haasteeseen tai tuomioistuin antaa tuomion velkojan hyväksi, asia siirtyy ulosottoon.

5. Ulosotto

Ulosotossa ulosottomies perii velan viranomaisvaltuuksin. Ulosottomies voi:

• Ulosmitata osan palkasta tai eläkkeestä
• Ulosmitata pankkitilillä olevia varoja
• Ulosmitata omaisuutta (auto, kiinteistö)

Velallisen oikeudet perintätilanteessa

Velallisella on perintätilanteessa useita lakisääteisiä oikeuksia, joista kannattaa olla tietoinen.

Oikeus saada tiedot velasta

Perintätoimiston on annettava velalliselle seuraavat tiedot perintäkirjeessä:

• Velkojan nimi ja yhteystiedot
• Velan peruste (mistä velka johtuu)
• Velan pääoma, korko ja kulut eriteltyinä
• Kokonaisvelkamäärä
• Velallisen oikeus riitauttaa velka

Oikeus riitauttaa velka

Jos olet eri mieltä velan oikeellisuudesta, sinulla on oikeus riitauttaa velka. Riitautus kannattaa tehdä kirjallisesti ja mahdollisimman pian. Riitauttamisen jälkeen perintätoimiston on keskeytettävä perintä ja selvitettävä asia.

Perintää voidaan jatkaa vasta, kun riita on ratkaistu tai velkoja toimittaa näyttöä saatavan oikeellisuudesta.

Oikeus kohtuullisiin perintäkuluihin

Perintäkulujen enimmäismäärät on säädetty laissa. Kuluttajasaatavien perintäkulujen enimmäismäärät ovat:

Kirjallinen maksuvaatimus:

• Saatava enintään 100 € → perintäkulut enintään 14 €
• Saatava 100–1 000 € → perintäkulut enintään 24 €
• Saatava yli 1 000 € → perintäkulut enintään 50 €

Maksuvaatimuksia voi lähettää enintään kaksi saman saatavan osalta. Toisesta perintäkirjeestä perittävä maksu saa olla enintään puolet ensimmäisen kirjeen kuluista.

Kokonaiskulukatto:

• Saatava enintään 100 € → kokonaiskulut enintään 60 €
• Saatava 100–1 000 € → kokonaiskulut enintään 120 €
• Saatava yli 1 000 € → kokonaiskulut enintään 210 €

Oikeus perinnän keskeyttämiseen

Velallisella on oikeus pyytää vapaaehtoisen perinnän keskeyttämistä. Keskeyttämispyyntö on tehtävä kirjallisesti. Perinnän keskeyttyessä velkoja voi kuitenkin siirtää asian oikeudelliseen perintään.

Perinnän keskeyttäminen voi olla järkevää, jos velallinen ei pysty maksamaan velkaa eikä tilanne ole muuttumassa lähiaikoina.

Oikeus hyvään perintätapaan

Perintätoimiston on noudatettava hyvää perintätapaa. Tämä tarkoittaa, että:

• Perintä ei saa olla loukkaavaa, uhkaavaa tai häiritsevää
• Velalliselle ei saa antaa harhaanjohtavia tietoja
• Perintää ei saa tehdä kohtuuttomina aikoina (yöllä, pyhäpäivinä)
• Velallisen yksityisyyttä on kunnioitettava
• Perintää ei saa kohdistaa henkilöön, joka ei ole vastuussa velasta

Miten toimia perintäkirjeen saapuessa?

1. Älä jätä huomiotta

Perintäkirjeen huomiotta jättäminen on aina huono idea. Jos et reagoi, asia etenee oikeudelliseen perintään ja lopulta ulosottoon, mikä tulee huomattavasti kalliimmaksi.

2. Tarkista velan oikeellisuus

Käy perintäkirje huolellisesti läpi:

• Tunnistatko velkojan?
• Onko velka tuttu?
• Onko summa oikein?
• Ovatko perintäkulut kohtuulliset?

Jos velka ei ole tuttu tai summa vaikuttaa virheelliseltä, riitauta velka välittömästi kirjallisesti.

3. Maksa tai sovi maksusuunnitelma

Jos velka on oikeutettu ja pystyt maksamaan, maksa se mahdollisimman pian. Näin vältyt lisäkuluilta ja -korolta.

Jos et pysty maksamaan kerralla, ota yhteyttä perintätoimistoon ja pyydä maksusuunnitelmaa. Useimmat perintätoimistot suostuvat kohtuulliseen maksusuunnitelmaan.

4. Riitauta tarvittaessa

Jos velan perusteessa, määrässä tai perintäkuluissa on virheitä, riitauta velka kirjallisesti. Ilmoita riitautuksen perusteet selkeästi ja säilytä kopio kirjeestä.

5. Hae apua tarvittaessa

Jos et pysty hoitamaan velkaa itse tai tilanne tuntuu ylivoimaiselta, hae apua:

• Kunnan talous- ja velkaneuvonta – ilmaista ja puolueetonta neuvontaa
• Takuusäätiö – auttaa velkajärjestelyissä ja takauslainoissa
• Oikeusaputoimisto – oikeudellista neuvontaa pienituloisille

Perintätoimiston laiton toiminta

Perintätoimiston toimintaa valvoo aluehallintovirasto. Jos perintätoimisto toimii lain vastaisesti, voit tehdä valituksen aluehallintovirastoon.

Laitonta tai hyvän perintätavan vastaista toimintaa on esimerkiksi:

• Uhkailu tai painostaminen
• Puhelut yöaikaan tai pyhäpäivinä
• Kohtuuttomien perintäkulujen periminen
• Perintä henkilöltä, joka ei ole vastuussa velasta
• Harhaanjohtavien tietojen antaminen (esim. uhkaaminen ulosotolla ilman tuomiota)
• Velallisen häpäiseminen (esim. tiedon levittäminen naapureille tai työnantajalle)

Maksusuunnitelma perintätoimiston kanssa

Maksusuunnitelman sopiminen perintätoimiston kanssa on usein paras ratkaisu, jos et pysty maksamaan velkaa kerralla. Huomioitavaa:

• Ota itse yhteyttä – älä odota, että tilanne pahenee
• Arvioi maksukykysi realistisesti – ehdota sellaista kuukausierää, jonka pystyt maksamaan
• Pyydä kirjallinen sopimus – suullinen sopimus ei riitä todisteeksi
• Noudata maksusuunnitelmaa – jos laiminlyöt maksuerän, perintätoimisto voi purkaa sopimuksen

Maksusuunnitelma yleensä pysäyttää korkojen kertymisen ja lisäperintäkulujen syntymisen.

Perintä ja maksuhäiriömerkintä

Perintäprosessi ei itsessään aiheuta maksuhäiriömerkintää. Merkintä voi syntyä vasta, kun:

• Tuomioistuin antaa velkomustuomion (oikeudellinen perintä)
• Velkoja ilmoittaa luottotietorekisteriin tietyin ehdoin
• Ulosottoviranomainen toteaa varattomuusesteen

Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa merkittävästi esimerkiksi:

• Lainan tai luottokortin saamista
• Vuokra-asunnon vuokraamista
• Puhelinliittymän avaamista
• Vakuutusten ottamista

Merkintä säilyy rekisterissä yleensä 2–4 vuotta. Maksamalla velan voit joissain tapauksissa nopeuttaa merkinnän poistumista.

Vanhentuneet velat

Velalla on Suomessa vanhentumisaika. Yleinen velan vanhentumisaika on kolme vuotta velan erääntymisestä. Vanhentuminen katkeaa, jos velkoja muistuttaa velasta tai velallinen tunnustaa velan.

Tuomioistuimen vahvistaman velan vanhentumisaika on viisi vuotta. Velka vanhentuu lopullisesti 15 vuodessa alkuperäisestä erääntymisestä (20 vuodessa, jos velkojana on yksityishenkilö).

Vanhentunutta velkaa ei saa periä, ja sen periminen on lain vastaista.

Kuluttajan ja yrityksen perinnän erot

Kuluttajasaatavien perintä on tiukemmin säänneltyä kuin yritysten välisten saatavien perintä:

Kuluttajasaatavat:

• Perintäkulujen enimmäismäärät laissa
• Kokonaiskulukatto
• Hyvän perintätavan noudattamisvelvollisuus
• Enintään kaksi kirjallista maksuvaatimusta

Yrityssaatavat:

• Perintäkulujen enimmäismäärät väljemmät
• Trattan käyttömahdollisuus
• Joustavampi perintämenettely
• Yritysten välisiä saatavia koskevat omat säännöt

Miten välttää perintätilanne?

Ennaltaehkäisy on aina parempi vaihtoehto kuin perinnän hoitaminen jälkikäteen:

1. Maksa laskut ajallaan – käytä automaattista laskun maksua tai muistutuksia
2. Ota yhteyttä velkojaan ajoissa – jos tiedät, ettet pysty maksamaan, sovi maksuajasta
3. Pidä taloutesi kunnossa – budjetointi ja talouden seuranta ehkäisevät velkaongelmia
4. Älä ota turhia luottoja – harkitse tarkkaan ennen luoton ottamista
5. Reagoi maksumuistutuksiin – maksumuistutus on viimeinen varoitus ennen perintää

Yhteenveto

Perintätoimiston yhteydenotto ei ole maailmanloppu, mutta se vaatii nopeaa reagointia. Muista nämä pääkohdat:

1. Älä jätä perintäkirjettä huomiotta – tilanne vain pahenee
2. Tarkista velan oikeellisuus – onko velka tuttu ja summa oikein
3. Riitauta tarvittaessa – sinulla on oikeus kiistää virheellinen velka
4. Sovi maksusuunnitelma – jos et pysty maksamaan kerralla
5. Perintäkuluilla on enimmäismäärät – tarkista, etteivät kulut ylitä lakisääteisiä rajoja
6. Hae apua – kunnan velkaneuvonta ja Takuusäätiö auttavat ilmaiseksi
7. Ennaltaehkäise – maksa laskut ajoissa ja ota ajoissa yhteyttä velkojaan

---

Tarvitsetko neuvontaa perintäasiassa?

Jos olet saanut perintäkirjeen etkä tiedä miten toimia, tai epäilet perintätoimiston toimineen väärin, asiantuntijamme auttavat sinua selvittämään tilanteen.

Soita OikeusGurulle – 0600 411 104, 0,98 €/min

Saat selkeät vastaukset perintään ja velallisen oikeuksiin liittyviin kysymyksiisi.