Ulosotto – Miten ulosotto toimii ja mitä se tarkoittaa

Ulosotto on sana, joka kuulostaa lopulliselta. Monelle se tarkoittaa sitä hetkeä, kun tavallinen maksamaton lasku muuttuu oikeaksi ongelmaksi. Sähköpostit jäävät avaamatta, kirjeitä vältellään ja puhelin soi juuri silloin kun siihen ei todellakaan huvittaisi vastata.

Silti ulosotto ei ole mikään mystinen musta laatikko. Se on velkojen oikeudellista perintää, jolla on oma tarkka menettelynsä, omat rajansa ja myös velallisen kannalta tärkeitä suojakeinoja. Jos ymmärrät, miten prosessi etenee, pystyt tekemään parempia päätöksiä heti alussa.

Tässä oppaassa käydään läpi, miten ulosotto alkaa, mitä tapahtuu vireilletulon jälkeen, mitä voidaan ulosmitata, mitä ei voida ulosmitata ja mitä velallisen kannattaa tehdä heti kun ensimmäinen ulosoton kirje saapuu.

Tämä artikkeli tarjoaa yleistä oikeudellista tietoa eikä korvaa yksilöllistä velka- tai oikeudellista neuvontaa.

Mitä ulosotto on?

Ulosotto on menettely, jossa velkoja hakee viranomaisen avulla suoritusta maksamattomalle velalle. Kyse ei siis enää ole tavallisesta muistutuksesta tai perintätoimiston painostuksesta, vaan viranomaismenettelystä.

Yleensä ulosotto käynnistyy niin, että velkoja hakee maksamattomalle velalle tuomion käräjäoikeudesta ja sen jälkeen hakee ulosottoa. Osa saatavista on kuitenkin suoraan ulosottokelpoisia. Tällaisia voivat olla esimerkiksi tietyt verot, sakot ja vakuutusmaksut.

Tämä erottaa ulosoton tavallisesta perinnästä. Perintätoimisto voi vaatia maksua, lähettää kirjeitä ja lisätä laissa sallittuja kuluja. Ulosottoviranomainen taas voi lain perusteella ulosmitata tuloa tai omaisuutta.

Miten ulosotto alkaa käytännössä?

Kun velka tulee ulosoton perittäväksi, velalliselle lähetetään yleensä vireilletuloilmoitus. Siinä kerrotaan, että asia on tullut ulosottoon, mitä velkaa asia koskee ja kuka ulosottomies asiaa hoitaa.

Tämän lisäksi velalliselle lähetetään tavallisesti maksukehotus. Tämä on tärkeä paperi. Jos velka maksetaan viimeistään maksukehotuksen eräpäivänä, asiasta ei yleensä tehdä merkintää ulosottorekisteriin eikä omaisuuden etsintään ryhdytä samalla tavalla kuin maksamatta jätetyssä tilanteessa.

Tämän vuoksi ensimmäinen sääntö on yksinkertainen: älä jätä ulosoton kirjettä avaamatta. Avaamaton kirje ei pysäytä ulosottoa. Se vain estää sinua reagoimasta ajoissa.

Jos et pysty maksamaan kaikkea heti, seuraavaksi järkevin liike on ottaa yhteyttä asiaa hoitavaan ulosottomieheen. Tässä kohtaa hiljaisuus on huono strategia.

Mitä tapahtuu, jos velkaa ei maksa?

Jos velkaa ei makseta, ulosottomiehen tehtävä on selvittää, onko velallisella tuloa tai omaisuutta, josta suoritus voidaan saada velkojalle.

Ulosotolla on tähän laajat tiedonsaantioikeudet. Tietoja voidaan hankkia rekistereistä, ja velalliselle voidaan tehdä ulosottoselvitys, jossa hänen on annettava totuudenmukaiset tiedot taloudellisesta tilanteestaan.

Tässä kohtaa moni tekee typerän virheen ja ajattelee, että asioiden pimittäminen ostaa aikaa. Se ei ole hyvä idea. Väärien tietojen antaminen tai tietojen salaaminen ulosottoselvityksessä voi olla rikos.

Ulosottomies voi selvittää esimerkiksi:

• palkka- ja etuustulot
• pankkitilejä
• veronpalautuksia
• ajoneuvoja
• muuta omaisuutta
• kiinteistöjä tai osuuksia niihin

Jos ulosmittauskelpoista tuloa tai omaisuutta löytyy, sitä voidaan ulosmitata lain sallimissa rajoissa.

Mitä voidaan ulosmitata?

Ulosmittauskelpoisia voivat olla esimerkiksi:

• palkka
• eläke
• ansiosidonnainen työttömyyspäiväraha
• sairauspäiväraha tai äitiysraha
• veronpalautus
• pankkisaamiset
• irtain omaisuus, kuten auto
• tietyissä tilanteissa kiinteä omaisuus

Käytännössä yleisin tilanne on palkka- tai etuusulosmittaus. Mutta jos tuloja ei ole tai ne eivät riitä, ulosotto voi kohdistua myös omaisuuteen.

Velalliselle ei kuitenkaan voida vapaasti ottaa kaikkea. Ulosotossa on omat suoja- ja suhteellisuusrajansa. Siksi puhe "ulosotto vie kaiken" on yleensä enemmän paniikkia kuin tarkkaa kuvausta.

Jos velka on vasta perintätoimiston käsissä, lue myös perintatoimisto, perintakirje ja laiton-perinta. Niissä mennään siihen vaiheeseen, joka tulee usein ennen ulosottoa.

Palkkaulosmittaus ja suojaosuus

Ulosottolaitoksen ohjeiden mukaan palkkaa ja muuta toistuvaistuloa voidaan ulosmitata. Ulosmittaus lasketaan nettotulosta eli siitä määrästä, josta lakisääteiset pidätykset on jo vähennetty.

Tärkeä käsite on suojaosuus. Jos tulosi jäävät suojaosuuden alle, ulosmittausta ei toimiteta. Jos taas tulot ylittävät suojaosuuden, vain lainmukainen osa voidaan ottaa.

Suojaosuutta laskettaessa voidaan ottaa huomioon myös elatuksen varassa olevia perheenjäseniä. Siksi sama palkka ei johda kaikilla samaan lopputulokseen.

Ulosmittauksesta lähetetään velalliselle ennakkoilmoitus. Jos siinä olevat tiedot ovat virheellisiä, niihin pitää reagoida heti. Jos esimerkiksi huollettavien määrä, tulon laatu tai muu laskelmaan vaikuttava tieto on väärä, se voi vaikuttaa siihen, paljonko palkasta pidätetään.

Palkanmaksajalle lähetetään tämän jälkeen maksukielto, jonka perusteella työnantaja pidättää ulosottoon tilitettävän osuuden. Ulosmittaus jatkuu yleensä niin kauan, kunnes velka on maksettu tai menettely muutoin päättyy.

Mitä ei tavallisesti voida ulosmitata?

Kaikkea tuloa ei saa ottaa ulosottoon. Ulosottolaitoksen yleisohjeissa on nimenomaisesti mainittu, että esimerkiksi seuraavia sosiaalietuuksia ei yleensä ulosmitata:

• toimeentulotuki
• asumistuki
• lapsilisä
• työmarkkinatuki

Tämä ei tarkoita, että velkatilanne olisi helppo, mutta se tarkoittaa, ettei velallinen jää täysin ilman suojaa. Suomen ulosottojärjestelmä ei ole rakennettu niin, että ihminen työnnetään välittömästi totaaliseen toimeentulottomuuteen.

Silti raja voi tuntua käytännössä kovalta. Jos talous on muutenkin äärimmillään, jo laillinenkin ulosmittaus voi kaataa arjen. Silloin kannattaa selvittää, onko mahdollista hakea helpotuksia tai käyttää muita oikeussuojakeinoja.

Voiko ulosottoa hidastaa, keskeyttää tai helpottaa?

Tässä kohtaa moni toivoo yhtä ihmenappia. Sellaista ei ole, mutta vaihtoehtoja voi silti olla.

Velallinen voi esimerkiksi:

• maksaa velan kokonaan missä tahansa ulosoton vaiheessa
• seurata asioitaan sähköisessä asiointipalvelussa
• hakea tietyissä tilanteissa vapaakuukausia tai muita helpotuksia palkan ulosmittaukseen
• oikaista virheellisiä tietoja nopeasti
• käyttää muutoksenhakukeinoja, jos ulosmittauksessa tai päätöksessä on virhe

Jos velkoja on paljon eikä niiden hoitaminen onnistu, kannattaa arvioida myös laajempaa ratkaisua. Silloin kuvaan voivat tulla esimerkiksi ulosotto-velkajarjestely, velkajärjestelyyn liittyvät mahdollisuudet tai muu velkaneuvonta.

Tässä kohtaa kannattaa olla itselleen rehellinen. Jos ongelma ei ole yksi lasku vaan koko talouden rakenne, pelkkä yksittäisen ulosoton sammuttelu ei riitä pitkälle.

Ulosottoselvitys on vakava vaihe

Ulosottoselvityksessä velallisen on annettava tiedot nykyisestä ja aiemmin omistamastaan omaisuudesta, tuloista ja muista taloudellista asemaa kuvaavista seikoista. Kutsua ei kannata sivuuttaa.

Jos kutsua ei noudateta, ulosottomies voi velvoittaa saapumaan sakon uhalla tai pyytää poliisia noutamaan velallisen. Tuo ei ole sellainen yllätys, jonka kukaan haluaa keskelle tavallista arkipäivää.

Ulosottoselvityksessä tärkeintä on:

• puhua totta
• ottaa mukaan pyydetyt tiedot
• kertoa ajoissa, jos elämäntilanne on muuttunut
• varmistaa, että kirjattavat tiedot ovat oikein

Velallisen asemaa ei paranna se, että yrittää esittää muistamatonta. Se yleensä vain heikentää uskottavuutta ja voi tehdä tilanteesta raskaamman kuin sen olisi pakko olla.

Mitä jos velallisella ei ole juuri mitään ulosmitattavaa?

Sekin on mahdollinen tilanne. Jos tuloja ei ole suojaosuuden yli eikä omaisuutta löydy, ulosotto ei muutu tyhjästä rahaksi vain siksi, että velkoja niin toivoo. Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että asia katoaisi. Saatava voi jäädä ulosottoon seurattavaksi, ja velallisen taloudellisen tilanteen muutoksia voidaan arvioida myöhemmin uudelleen.

Tässä kohtaa moni hengähtää liian aikaisin. Ajatus "minulta ei nyt saa mitään" ei ole sama asia kuin "asia on lopullisesti ohi". Jos elämäntilanne paranee, palkkatulot alkavat tai omaisuutta kertyy, ulosotto voi tulla uudelleen käytännön tasolle.

Siksi vähävaraisessakin tilanteessa kannattaa pitää asiat järjestyksessä, seurata omia ulosottoasioita ja miettiä pidempää ratkaisua velkataakkaan. Tilapäinen maksukyvyttömyys on yksi asia. Pysyvä velkaongelma on toinen.

Ulosotto ja luottotiedot eivät ole sama asia

Nämä menevät usein sekaisin. Ulosotto on perintämenettely. Luottotietomerkintä taas syntyy eri perusteilla. Ne liittyvät usein samaan ongelmaketjuun, mutta ne eivät ole sama asia.

Voit siis olla ulosotossa ilman että jokainen asia etenee täsmälleen samalla logiikalla kuin maksuhäiriömerkintä- tai luottotietokysymykset. Silti ne kannattaa nähdä samassa kokonaisuudessa, jos tavoitteena on saada oma talous takaisin hallintaan.

Tyypilliset virheet ulosotossa

Yleisimmät virheet ovat yllättävän tuttuja:

• kirjeitä ei avata
• yhteydenottoa ulosottomieheen lykätään liian pitkään
• luullaan, että mitään ei ole tehtävissä
• annetaan puutteellisia tai vääriä tietoja
• ajatellaan, että työnantajalle ei voi mennä maksukieltoa
• jätetään tarkistamatta, ovatko tulotiedot tai huollettavat oikein

Ulosotossa passiivisuus on yleensä kallein vaihtoehto. Ei ehkä heti, mutta varmasti ajan kanssa.

Mitä tehdä heti ensimmäisen kirjeen jälkeen?

Jos ulosoton ensimmäinen kirje tuli juuri, tee nämä neljä asiaa samana päivänä: lue kirje loppuun, tarkista mitä velkaa asia koskee, vertaa summaa omiin tietoihisi ja päätä maksatko heti vai otatko yhteyttä ulosottomieheen. Tämä kuulostaa itsestään selvältä, mutta juuri tässä kohtaa moni jää odottamaan "parempaa hetkeä". Sellaista ei yleensä tule.

Usein kysytyt kysymykset

Voiko ulosotto alkaa ilman oikeuden päätöstä?

Joissakin saatavissa voi. Esimerkiksi tietyt verot, sakot ja vakuutusmaksut voivat olla suoraan ulosottokelpoisia.

Mitä tapahtuu, jos maksan velan heti maksukehotuksen jälkeen?

Jos velka maksetaan viimeistään maksukehotuksen eräpäivänä, ulosotto ei yleensä etene samalla tavalla eikä asiasta tyypillisesti tehdä merkintää ulosottorekisteriin.

Voidaanko koko palkka ulosmitata?

Ei. Palkkaulosmittauksessa otetaan huomioon suojaosuus ja vain lainmukainen osa nettotulosta voidaan ulosmitata.

Voidaanko asumistuki tai lapsilisä ulosmitata?

Tällaisia sosiaalietuuksia ei tavallisesti ulosmitata.

Kannattaako ulosottomiehelle soittaa?

Kyllä, usein kannattaa. Varsinkin jos et pysty maksamaan velkaa heti tai jos tiedoissa on virheitä.

Voiko ulosottomiehen päätöksestä valittaa?

Kyllä. Ulosottolaitoksen ohjeiden mukaan velallisella on käytettävissään muutoksenhakukeinoja esimerkiksi ulosmittausta koskevissa tilanteissa.

Yhteenveto

Ulosotto ei ole maailmanloppu, mutta sitä ei kannata myöskään romantisoida hallittavaksi pikkuasiaksi. Se on viranomaismenettely, joka etenee omalla painollaan, jos siihen ei reagoi.

Muista erityisesti nämä:

• ulosotto alkaa yleensä vireilletuloilmoituksella ja maksukehotuksella
• osa veloista on suoraan ulosottokelpoisia
• palkkaa ja muuta toistuvaistuloa voidaan ulosmitata, mutta suojaosuus rajoittaa sitä
• kaikkia etuuksia ei voida ulosmitata
• väärien tietojen antaminen ulosottoselvityksessä on vakava asia
• nopea reagointi on lähes aina parempi kuin piiloutuminen

Jos yhdestä laskusta tuli ulosotto, tilanteen voi vielä usein rajata. Jos taas ulosotto on vain yksi oire isommasta velkakierteestä, silloin kannattaa katsoa koko paketti rehellisesti läpi.

Soita OikeusGurulle – 0600 411 104, 0,98€/min + pvm/mpm

Saat apua siihen, mitä ulosoton kirjeet tarkoittavat, onko ulosmittaus laskettu oikein ja mitä oikeudellisia vaihtoehtoja sinulla on, jos velkatilanne on lähtenyt kunnolla käsistä.