Oikeusturvavakuutus – Mitä se kattaa ja milloin siitä hyötyy

Oikeusturvavakuutus on vakuutus, joka voi korvata lakimies- ja oikeudenkäyntikuluja tietyissä riita-, rikos- ja hakemusasioissa. Se sisältyy usein kotivakuutukseen, yritysvakuutukseen, maatilavakuutukseen tai ajoneuvovakuutukseen. Moni muistaa sen olemassaolon vasta siinä vaiheessa, kun lakimiehen tuntihinta aiheuttaa lievää hengityksen tihentymistä.

Oikeusturvavakuutus ei tarkoita, että vakuutusyhtiö maksaa kaikki oikeudelliset ongelmat. Ehdot ratkaisevat. Korvattavuus riippuu asian laadusta, riidan syntyajankohdasta, vakuutuksen voimassaolosta, omavastuusta ja useista rajoituksista. Tämä tekee vakuutuksesta hyödyllisen, mutta ei maagisen.

Tämä artikkeli tarjoaa yleistä oikeudellista tietoa eikä korvaa vakuutusyhtiön päätöstä tai lakimiehen neuvontaa.

Missä vakuutuksissa oikeusturva on?

Yksityishenkilöllä oikeusturvavakuutus sisältyy usein kotivakuutukseen. Se voi kattaa esimerkiksi asumiseen, kuluttajakauppaan, vahingonkorvaukseen, perintöön tai työhön liittyviä riitoja, jos ehdot täyttyvät.

Yrityksellä oikeusturva voi olla osa yrityksen vastuuvakuutusta tai muuta yritysvakuutusta. Yrityksen oikeusturva on yleensä rajattu yritystoimintaan liittyviin riitoihin. Yrittäjän oma avioero ei siis muutu yrityksen vakuutuksen asiaksi vain siksi, että kirjanpito muutenkin kärsii kaikesta.

Tarkista vakuutuskirjasta ja ehdoista ainakin:

• Onko oikeusturva mukana?
• Mikä on enimmäiskorvausmäärä?
• Mikä on omavastuu?
• Mitä asioita vakuutus kattaa?
• Mitä asioita se rajaa pois?
• Milloin vakuutuksen pitää olla alkanut?

Milloin oikeusturvavakuutus korvaa?

Yleensä oikeusturva edellyttää, että asiassa on syntynyt riita. Riita tarkoittaa, että toinen osapuoli on kiistänyt vaatimuksen perusteeltaan tai määrältään. Pelkkä neuvonta, sopimuksen laatiminen tai epäselvä harmitus ei aina riitä.

Esimerkiksi korvattava tilanne voi olla:

• Vuokravakuuden palautuksesta syntyy riita
• Urakoitsija kiistää reklamaation
• Kaupan osapuoli ei hyväksy purku- tai korvausvaatimusta
• Perinnönjaossa syntyy riita
• Vahingonkorvausvaatimus kiistetään

Rikosasiassa oikeusturva voi tietyin ehdoin kattaa asianomistajan kuluja tai puolustautumista, mutta rikosasioissa on paljon rajoituksia. Jos kyse on rikosilmoituksesta, vahingonkorvauksesta tai lähestymiskiellosta, ehdot pitää lukea erityisen tarkasti.

Mitä oikeusturva ei yleensä kata?

Yleisiä rajoituksia ovat esimerkiksi:

• Avioeroon liittyvät asiat tietyin rajauksin
• Lasten huoltoa, asumista ja tapaamista koskevat riidat
• Elinkeinotoimintaan liittyvät asiat yksityishenkilön vakuutuksessa
• Ennen vakuutuksen alkamista syntyneet riidat
• Vähäiset tai kokonaan perusteettomat vaatimukset
• Hallinnolliset asiat, jos ehtojen mukaan niitä ei korvata
• Vastapuolen kulut, ellei ehdoissa toisin sanota

Perheoikeuden rajaukset yllättävät usein. Jos riita koskee avioeroa, ositusta tai tapaamisoikeutta, vakuutusyhtiöltä pitää kysyä korvattavuus ennen kuin kulut lähtevät laukalle.

Miten korvausta haetaan?

Oikeusturvaetua haetaan vakuutusyhtiöltä. Usein lakimies tekee hakemuksen asiakkaan puolesta, mutta hakija voi myös olla itse yhteydessä vakuutusyhtiöön. Hakemuksessa kuvataan asia, vaatimus, vastapuolen kiistäminen ja tarvittavat asiakirjat.

Yleensä tarvitaan:

1. Vakuutuskirja tai vakuutustiedot
2. Kuvaus riidasta
3. Oma vaatimus
4. Vastapuolen kirjallinen kiistäminen
5. Sopimukset, kuitit ja viestit
6. Arvio tulevista kuluista
7. Lakimiehen tiedot, jos sellainen on valittu

Älä odota viimeiseen iltaan ennen oikeudenkäyntiä. Vakuutusyhtiön päätös kannattaa hakea ajoissa, koska kielteinen päätös voi muuttaa koko prosessistrategian. Budjetti on lakiriidassa ikävä mutta käyttökelpoinen sana.

Omavastuu ja enimmäiskorvaus

Oikeusturvavakuutuksessa on yleensä omavastuu, esimerkiksi prosenttiosuus kuluista ja vähimmäismäärä euroina. Lisäksi vakuutuksessa on enimmäiskorvaus. Jos riita venyy pitkäksi, katto voi tulla vastaan ennen kuin asia on valmis.

Esimerkki:

• Enimmäiskorvaus on 10 000 euroa
• Omavastuu on 15 prosenttia, vähintään 300 euroa
• Hyväksyttävät kulut ovat 8 000 euroa
• Omavastuu on 1 200 euroa
• Vakuutus korvaa 6 800 euroa

Jos hyväksyttävät kulut ovat 20 000 euroa ja enimmäiskorvaus 10 000 euroa, vakuutus ei tee loppuosasta näkymätöntä. Se jää sinun tai yrityksesi maksettavaksi, ellei vastapuoli joudu korvaamaan kuluja.

Mitä jos päätös on kielteinen?

Jos vakuutusyhtiö hylkää hakemuksen, pyydä perustelut kirjallisesti. Päätöksestä voi joissain tilanteissa tehdä oikaisupyynnön tai viedä asian vakuutuslautakunnan arvioitavaksi. Ensin kannattaa kuitenkin tarkistaa, onko hylkäys ehtojen perusteella selvä vai onko hakemuksesta puuttunut olennaisia tietoja.

Milloin lakimies kannattaa ottaa mukaan?

Lakimies kannattaa ottaa mukaan viimeistään silloin, kun vastapuoli on kiistänyt vaatimuksen, asiaan liittyy merkittävä rahamäärä tai määräaika on lähellä. Oikeusturvavakuutus voi edellyttää, että käytetään asianajajaa tai muuta ehtojen mukaista asiamiestä. Tarkista tämä ennen toimeksiantoa, ettei vakuutusyhtiö pääse myöhemmin kertomaan, että valitsit väärän ihmisen oikeaan riitaan.

Lakimiehen kanssa kannattaa sopia kulujen seurannasta. Pyydä arvio työmäärästä, tuntihinnasta, omavastuusta ja siitä, missä vaiheessa vakuutuksen enimmäismäärä voi tulla vastaan. Hyvä lakimies ei lupaa voittoa ensimmäisessä puhelussa. Hän kertoo riskit, vaihtoehdot ja sen, mitä näyttöä tarvitaan.

Jos riita on pieni, oikeusturvavakuutus ei aina tee prosessista järkevää. Omavastuu voi syödä hyödyn, ja aikaa kuluu silti. Silloin sovinto, reklamaatio, kuluttajariitalautakunta tai muu kevyempi menettely voi olla parempi vaihtoehto.

Käytännön vinkit ennen hakemusta

Tee aikajana tapahtumista. Kirjaa milloin sopimus tehtiin, milloin ongelma havaittiin, milloin reklamoit ja milloin vastapuoli kiisti vaatimuksen. Tallenna sähköpostit, tekstiviestit, sopimukset, kuitit ja valokuvat. Vakuutusyhtiö arvioi papereita, ei tunnelmaa.

Pyydä vastapuolelta kirjallinen vastaus. Jos toinen vain välttelee, oikeusturvaedun saaminen voi olla hankalampaa, koska riidan syntyminen pitää näyttää. Lyhytkin kirjallinen kiistäminen auttaa: “emme hyväksy vaatimusta” on vakuutusasioissa joskus yllättävän arvokas lause.

Jos tarvitset apua oikeusturvavakuutuksen ehtojen, hakemuksen tai riidan seuraavien askelten hahmottamiseen, voit soittaa OikeusGuruun numeroon 0600 411 104. Saat yleistä neuvontaa ennen kuin vakuutusehdot muuttuvat silmissä harmaaksi tapetiksi.