Ulosotto velkajärjestely – Miten velkajärjestely vaikuttaa ulosottoon

# Ulosotto velkajärjestely – Miten velkajärjestely vaikuttaa ulosottoon

Kun velat kasaantuvat ja ulosottomies alkaa periä saatavia palkasta tai omaisuudesta, velkajärjestely voi tarjota ulospääsyn. Yksityishenkilön velkajärjestely on lakisääteinen menettely, jonka avulla ylivelkaantunut henkilö voi saada velkansa järjesteltyä ja lopulta pääsee niistä kokonaan eroon. Tässä oppaassa selitämme, miten velkajärjestely ja ulosotto liittyvät toisiinsa, miten velkajärjestely haetaan ja mitä tapahtuu ulosotolle, kun velkajärjestely alkaa.

> Tämä artikkeli tarjoaa yleistä oikeudellista tietoa eikä korvaa lakimiehen neuvontaa.

Mitä ulosotto tarkoittaa?

Ulosotto on valtion viranomaisen (ulosottomiehen) toteuttamaa velkojen perintää. Kun velkoja on saanut tuomioistuimelta tuomion saatavastaan tai velka on muuten suoraan ulosottokelpoinen (esimerkiksi verot ja elatusapu), ulosottomies voi periä velkaa velallisen tuloista ja omaisuudesta.

Ulosoton muodot

Palkan ulosmittaus on yleisin ulosoton muoto. Ulosottomies määrää työnantajan pidättämään osan palkasta ja tilittämään sen ulosottoon. Ulosmitattava määrä lasketaan nettopalkasta suojaosuuden ylittävältä osalta.

Suojaosuus 2026: Velallisen suojaosuus on noin 30,93 €/päivä yksin asuvalta ja noin 11,10 €/päivä jokaisesta huollettavasta. Suojaosuuden ylittävästä osasta ulosmitataan yleensä kolmannes.

Omaisuuden ulosmittaus tarkoittaa velallisen omaisuuden takavarikointia ja myyntiä velan maksamiseksi. Ulosmitattavaa omaisuutta voivat olla esimerkiksi auto, kiinteistö, arvopaperit tai pankkitalletukset.

Vapaakuukaudet ovat helpotus pitkään ulosotossa olleelle. Jos velallinen on ollut ulosotossa yhtäjaksoisesti yli vuoden, hänellä on oikeus vapaakuukausiin, jolloin ulosmittausta ei tehdä.

Mitä velkajärjestely tarkoittaa?

Yksityishenkilön velkajärjestelystä säädetään laissa yksityishenkilön velkajärjestelystä (57/1993). Velkajärjestely on tuomioistuimen vahvistama menettely, jossa velallisen kaikki velat järjestellään uudelleen ja velalliselle laaditaan maksuohjelma, jonka aikana hän maksaa velkojaan maksukykynsä mukaan.

Velkajärjestelyn keskeinen idea

Velkajärjestelyn perusajatus on, että:

1. Velallinen maksaa velkojaan maksukykynsä mukaan tietyn ajanjakson (yleensä 3–5 vuotta)
2. Maksuohjelman päätyttyä loppuvelka annetaan anteeksi – velallinen vapautuu veloistaan
3. Kaikki velat käsitellään yhdessä – yksittäinen velkoja ei voi periä erikseen

Miten velkajärjestely vaikuttaa ulosottoon?

Velkajärjestelyn hakeminen ja väliaikainen kielto

Kun velallinen hakee velkajärjestelyä käräjäoikeudelta, tuomioistuin voi antaa väliaikaisen kiellon, joka estää ulosoton jatkamisen. Tämä tarkoittaa, että:

• Palkan ulosmittaus keskeytyy
• Omaisuuden myyntiä ei toteuteta
• Ulosottomiehen perintätoimet pysähtyvät

Väliaikainen kielto ei ole automaattinen – tuomioistuimen on erikseen määrättävä siitä. Käytännössä kielto myönnetään lähes aina, kun velkajärjestelyhakemus on asianmukainen.

Velkajärjestelyn aloittamispäätös

Kun tuomioistuin päättää aloittaa velkajärjestelyn, ulosotto keskeytyy kokonaan. Tämä tarkoittaa:

• Kaikkien velkojen ulosottoperintä lakkaa
• Jo pidätetyt, mutta ei vielä tilitetyt varat voidaan palauttaa velalliselle
• Uusia ulosottohakemuksia ei oteta käsittelyyn velkajärjestelyn piiriin kuuluvien velkojen osalta
• Velkojen korkokertymä lakkaa (pääsääntöisesti)

Maksuohjelman aikana

Maksuohjelman aikana ulosotto ei ole voimassa velkajärjestelyn piiriin kuuluvien velkojen osalta. Velallinen maksaa velkojaan ainoastaan maksuohjelman mukaisesti. Jos velalliselle syntyy uusia velkoja maksuohjelman aikana, niitä voidaan periä ulosotossa normaalisti.

Maksuohjelman jälkeen

Kun maksuohjelma päättyy ja velallinen on noudattanut sitä, jäljelle jäävät velat lakkaavat. Ulosotossa ei ole enää perittävää, ja velallinen on vapaa veloistaan.

Velkajärjestelyn hakeminen

Kuka voi hakea velkajärjestelyä?

Velkajärjestelyä voi hakea yksityishenkilö, joka on maksukyvytön. Hakemuksen edellytyksenä on, että:

1. Maksukyvyttömyys on todellinen – velallinen ei kykene maksamaan velkojaan niiden erääntyessä
2. Maksukyvyttömyys johtuu olosuhdemuutoksesta – esimerkiksi työttömyys, sairaus, avioero tai muu olosuhteen muutos, jota velallinen ei ole aiheuttanut tahallaan
3. Velkajärjestelylle ei ole estettä (ks. alla)

Velkajärjestelyn esteet

Laki määrittelee useita tilanteita, joissa velkajärjestelyä ei voida myöntää:

• Velat ovat syntyneet rikollisella toiminnalla (esim. petoksella tai kavalluksella)
• Velallinen on antanut vääriä tietoja velkaantuessaan
• Velkaantuminen on ollut piittaamatonta – velallinen on ottanut velkaa tietoisena siitä, ettei pysty maksamaan
• Aiempi velkajärjestely – velkajärjestely on jo aiemmin myönnetty ja se on epäonnistunut velallisen oman menettelyn vuoksi
• Velallinen on järjestellyt omaisuuttaan velkojien vahingoksi (esim. siirtänyt omaisuutta lähiomaisille)

Tärkeä poikkeus: Vaikka este olisi olemassa, tuomioistuin voi myöntää velkajärjestelyn painavista syistä. Tällaisia voivat olla esimerkiksi velan vanhentuminen pitkälle ja velallisen olosuhteiden pysyvä muutos.

Hakemuksen tekeminen

Velkajärjestelyhakemus tehdään velallisen kotipaikan käräjäoikeuteen. Hakemukseen liitetään:

1. Selvitys tuloista ja menoista – yksityiskohtainen budjetti
2. Velkaselvitys – luettelo kaikista veloista, velkojista ja velkojen määristä
3. Omaisuusselvitys – luettelo kaikesta omaisuudesta
4. Selvitys velkajärjestelyn perusteista – miksi velkajärjestelyä haetaan
5. Maksuohjelmaehdotus – alustava ehdotus maksuohjelmaksi

Käytännössä hakemuksen laatimisessa kannattaa käyttää kunnallista velkaneuvontaa, joka on maksutonta ja auttaa koko prosessissa.

Velkaneuvonta – maksuton apu

Kunnalliset velkaneuvontapalvelut auttavat:

• Tilanteen kartoittamisessa
• Hakemuksen laatimisessa
• Maksuohjelmaehdotuksen tekemisessä
• Neuvotteluissa velkojien kanssa
• Koko prosessin ajan

Velkaneuvontaan pääsee ottamalla yhteyttä oman kunnan tai kaupungin velkaneuvontaan. Palvelu on täysin maksutonta.

Maksuohjelma

Maksuohjelman sisältö

Tuomioistuin vahvistaa maksuohjelman, jossa määrätään:

• Maksuohjelman kesto – yleensä 3–5 vuotta
• Kuukausittainen maksuvara – kuinka paljon velallinen maksaa velkoja kuukaudessa
• Velkojien osuudet – kuinka paljon kullekin velkojalle maksetaan
• Velallisen velvollisuudet – mitä velallisen on tehtävä ja mitä ei saa tehdä maksuohjelman aikana

Maksuohjelman kesto

Pääsääntö: 3 vuotta. Maksuohjelman peruskesto on kolme vuotta. Pidempiä maksuohjelmia voidaan määrätä erityistilanteissa:

• 5 vuotta – jos velallinen saa pitää omistusasuntonsa
• Pidempi – jos velkajärjestelylle oli este, mutta se myönnettiin painavista syistä

Maksuvaran laskeminen

Maksuvara lasketaan seuraavasti:

1. Nettotulot (palkka, etuudet, eläke)
2. Vähennetään välttämättömät menot (asuminen, ruoka, terveydenhoito, vakuutukset)
3. Vähennetään suojaosuudet (velallinen + huollettavat)
4. Jäljelle jäävä on maksuvara, joka tilitetään velkojille

Jos maksuvara on nolla tai negatiivinen, velallinen saa nollamaksuohjelman. Tällöin hän ei maksa velkoja lainkaan maksuohjelman aikana, mutta velat annetaan silti anteeksi ohjelman päättyessä.

Omistusasunnon kohtelu

Jos velallisella on omistusasunto, sen kohtelu riippuu tilanteesta:

• Asunnon voi säilyttää, jos velallinen pystyy maksamaan asuntolainaa maksuohjelman puitteissa
• Asunto voidaan joutua myymään, jos se ei ole kohtuuhintainen tai jos sen säilyttäminen olisi muiden velkojien kannalta kohtuutonta
• Asunnon säilyttäminen pidentää maksuohjelmaa yleensä 5 vuoteen

Ulosoton ja velkajärjestelyn vertailu

Velkajärjestelyn vaikutukset velallisen elämään

Rajoitukset maksuohjelman aikana

Maksuohjelman aikana velallisen elämää rajoittaa:

• Elintason pitäminen vaatimattomana – ylellisyysmenot eivät ole sallittuja
• Lisävelkaantumiskielto – uusia lainoja ei saa ottaa ilman perusteltua syytä
• Tulojen ilmoittaminen – tulomuutokset on ilmoitettava selvittäjälle
• Omaisuuden hankkimiskielto – merkittäviä omaisuusostoja ei saa tehdä
• Myötävaikutusvelvollisuus – velallisen on pyrittävä ansaitsemaan tuloja

Maksuhäiriömerkintä

Velkajärjestely aiheuttaa maksuhäiriömerkinnän, joka säilyy:

• Maksuohjelman keston ajan
• 2 vuotta maksuohjelman päättymisen jälkeen (jos ohjelma kesti yli 2 vuotta)
• Tai kunnes merkintä vanhenee muuten

Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa luoton saamista, vuokra-asunnon hakemista ja joidenkin vakuutusten ottamista. Merkintä kuitenkin poistuu, ja velkajärjestelyn jälkeen velallinen on vapaa veloistaan.

Positiiviset vaikutukset

Vaikka velkajärjestely rajoittaa elämää väliaikaisesti, sillä on merkittäviä positiivisia vaikutuksia:

• Ulosotto lakkaa – palkasta ei enää ulosmitata
• Velkastressin väheneminen – selkeä suunnitelma veloista selviämiseen
• Näkymä velattomaan tulevaisuuteen – 3–5 vuoden kuluttua velat ovat poissa
• Perintäkirjeet loppuvat – velkojat eivät enää ota yhteyttä
• Elämän suunnittelu mahdollistuu – tulevaisuuden rakentaminen voi alkaa

Vaihtoehto velkajärjestelylle: sovinto velkojien kanssa

Ennen velkajärjestelyn hakemista kannattaa harkita sovintoa suoraan velkojien kanssa. Monet velkojat ovat valmiita:

• Alentamaan velkaa – esimerkiksi luopumaan koroista
• Sopimaan maksusuunnitelmasta – pienemmät kuukausierät pidemmällä aikavälillä
• Luopumaan osasta velkaa – kertasuoritus pienemmällä summalla

Sovinnon etuja velkajärjestelyyn verrattuna:

• Ei oikeudenkäyntiä
• Nopeampi prosessi
• Voi olla joustavampi
• Ei välttämättä aiheuta maksuhäiriömerkintää (jos merkintää ei vielä ole)

Velkaneuvonta auttaa myös sovintovaihtoehdon selvittämisessä.

Käytännön ohjeet

Jos olet ulosotossa ja harkitset velkajärjestelyä

1. Ota yhteyttä velkaneuvontaan – se on maksutonta ja auttaa arvioimaan tilanteen
2. Kerää kaikki velkatiedot – listaa kaikki velkasi, velkojat ja määrät
3. Laske tulosi ja menosi – realistinen budjetti on hakemuksen perusta
4. Älä ota lisää velkaa – uudet velat voivat estää velkajärjestelyn
5. Toimi rehellisesti – älä piilota omaisuutta tai tuloja

Jos velkajärjestely on jo voimassa

• Noudata maksuohjelmaa tarkasti
• Ilmoita tulomuutokset selvittäjälle
• Pidä kirjaa maksuista – tallenna tositteet
• Hakeudu töihin jos olet työtön – myötävaikutusvelvollisuus velvoittaa
• Älä ota uutta velkaa – se voi johtaa maksuohjelman raukeamiseen

Usein kysytyt kysymykset

Lakkaako ulosotto heti kun haen velkajärjestelyä?

Ei automaattisesti. Ulosotto keskeytyy, kun tuomioistuin antaa väliaikaisen kiellon tai aloittamispäätöksen. Pelkkä hakemuksen jättäminen ei vielä pysäytä ulosottoa.

Voiko velkajärjestelyn saada, vaikka on pitkään ollut ulosotossa?

Kyllä. Pitkä ulosottohistoria ei ole este velkajärjestelylle. Se voi päinvastoin osoittaa, että velallinen on yrittänyt maksaa velkojaan.

Mitä tapahtuu ulosotolle, jos velkajärjestely hylätään?

Ulosotto jatkuu normaalisti. Jos hakemus hylätään, väliaikainen kieltokin raukeaa ja ulosottomies jatkaa perintää.

Voiko ulosottomies periä maksuohjelman aikana?

Ei velkajärjestelyn piiriin kuuluvia velkoja. Uusia velkoja (jotka syntyvät maksuohjelman aikana) voidaan periä normaalisti ulosotossa.

Miten pitkään velkajärjestely kestää?

Yleensä 3 vuotta. Jos velallinen saa pitää omistusasuntonsa, kesto on tyypillisesti 5 vuotta.

Soita OikeusGurulle – 0600 411 104, 0,98 €/min + pvm/mpm

Saat neuvontaa velkajärjestelyyn, ulosottoon ja velka-asioihin liittyvissä kysymyksissä.