Yksityishenkilön velkajärjestely – Hakeminen ja edellytykset

Yksityishenkilön velkajärjestely on menettely, jossa ylivoimaisessa velkatilanteessa olevalle henkilölle voidaan vahvistaa maksuohjelma. Velallinen maksaa ohjelman ajan maksukykynsä mukaan, ja ohjelman päätyttyä jäljelle jääviä velkoja voidaan antaa anteeksi lain edellyttämällä tavalla. Kyse ei ole helposta poistumisnapista, vaan tiukasta oikeudellisesta menettelystä.

Velkajärjestely voi olla ratkaisu, jos velkoja on niin paljon, ettei niistä voi selvitä kohtuullisessa ajassa tavallisilla maksusopimuksilla tai ulosotolla. Taustalla voi olla työttömyys, sairastuminen, ero, yritystoiminnan epäonnistuminen, takausvastuu, korkeat kulutusluotot tai useiden ongelmien yhdistelmä. Menettelyn tarkoitus on antaa rehelliselle mutta maksukyvyttömälle velalliselle mahdollisuus taloudelliseen uuteen alkuun.

Tässä oppaassa käydään läpi, kuka voi hakea yksityishenkilön velkajärjestelyä, mitkä ovat edellytykset ja esteet, miten hakemus tehdään, mitä maksuohjelma tarkoittaa ja mitä velallisen pitää tehdä ohjelman aikana.

Tämä artikkeli tarjoaa yleistä oikeudellista tietoa eikä korvaa lakimiehen neuvontaa.

Kuka voi hakea velkajärjestelyä?

Yksityishenkilön velkajärjestely on tarkoitettu luonnolliselle henkilölle, ei yhtiölle. Hakija voi olla palkansaaja, eläkeläinen, työtön, opiskelija tai yrittäjä tietyin edellytyksin. Olennaista on, että hakijalla on velkoja, joita hän ei kykene maksamaan, eikä tilanne ole vain tilapäinen.

Velkajärjestelyä ei myönnetä vain siksi, että velkojen maksaminen on epämiellyttävää. Sen pitää olla taloudellisesti ylivoimaista tai ainakin selvästi epärealistista kohtuullisessa ajassa. Jos velka voidaan hoitaa maksusuunnitelmalla parissa vuodessa ilman kohtuutonta rasitusta, tuomioistuin voi katsoa, ettei velkajärjestelyä tarvita.

Hakemista kannattaa arvioida talous- ja velkaneuvonnassa. Neuvoja auttaa laskemaan maksukyvyn, selvittämään velat ja arvioimaan, onko hakemus realistinen. Velkajärjestelyhakemus ilman kokonaislaskelmaa on kuin yrittäisi rakentaa siltaa sumussa. Mahdollista ehkä, järkevää ei.

Maksukyvyttömyys ja painavat perusteet

Velkajärjestelyn keskeinen edellytys on maksukyvyttömyys. Se tarkoittaa, ettei velallinen kykene maksamaan velkojaan niiden erääntyessä, eikä kyse ole vain hetkellisestä kassavajeesta. Arvioinnissa katsotaan tulot, menot, velkojen määrä, korkojen kasvu, ulosotto ja tulevaisuuden näkymät.

Lisäksi velkaongelmalle pitää olla hyväksyttäviä perusteita. Sairaus, työttömyys, työkyvyn lasku, ero, yritystoiminnan epäonnistuminen tai muu olennainen olosuhdemuutos voi tukea hakemusta. Myös pitkäaikainen ylivelkaantuminen voi johtaa järjestelyyn, jos tilanne on vakiintunut eikä muuta realistista ratkaisua ole.

Tuomioistuin arvioi kokonaisuutta. Se ei katso vain velkojen euromäärää, vaan myös sitä, miten velat ovat syntyneet ja mitä velallinen on tehnyt tilanteen korjaamiseksi. Jos hakija on ottanut lisää kallista luottoa juuri ennen hakemusta ilman realistista takaisinmaksukykyä, se näyttää huonolta. Yllättävää kyllä, järjestelmä ei palkitse taloudellista loppukiriä seinää päin.

Velkajärjestelyn esteet

Velkajärjestelylle voi olla esteitä. Tyypillisiä esteitä ovat esimerkiksi velkaantuminen rikollisella menettelyllä, ilmeisen kevytmielinen velkaantuminen, velallisen epärehellisyys, varallisuuden salaaminen, maksukyvyn tahallinen heikentäminen tai se, ettei velallinen ole yrittänyt sovintoa velkojien kanssa.

Este ei aina tarkoita lopullista hylkäystä. Joissakin tilanteissa velkajärjestely voidaan myöntää painavista syistä esteestä huolimatta. Arvioon vaikuttaa esimerkiksi se, kuinka kauan velkaantumisesta on kulunut, miten velallinen on toiminut sen jälkeen, mikä on velkojen luonne ja olisiko hylkääminen kohtuuttoman ankaraa.

Hakemuksessa ei kannata piilotella ikäviä asioita. Jos taustalla on rikosperusteisia velkoja, yritysvelkoja, rahapelivelkoja tai tuoreita kulutusluottoja, ne pitää käsitellä avoimesti. Tuomioistuin löytää ne yleensä muutenkin. Totuus myöhässä on huonompi kuin totuus heti.

Ennen hakemusta: velkojen ja maksukyvyn selvittäminen

Ennen hakemusta pitää selvittää kaikki velat. Mukaan kuuluvat pankkilainat, kulutusluotot, luottokortit, osamaksut, verovelat, vuokravelat, elatusapuvelat, perintäkulut, ulosotossa olevat velat, takaussaatavat ja mahdolliset yksityishenkilöiltä saadut lainat. Velkojen unohtaminen voi sotkea ohjelman.

Lisäksi selvitetään tulot ja välttämättömät menot. Tuloja ovat palkka, eläke, etuudet, yritystulot ja muut säännölliset tulot. Menoihin kuuluvat asuminen, ruoka, terveydenhuolto, työmatkat, lasten kulut ja muut kohtuulliset välttämättömät kulut. Maksuvara lasketaan näiden perusteella.

Jos velkoja on jo ulosotossa, ulosoton tiedot pitää hankkia. Katso myös ulosotto ja ulosotto ja velkajärjestely. Ulosotto voi jatkua ennen velkajärjestelyn alkamista, mutta hakemus voi myöhemmin vaikuttaa perintätoimiin.

Hakemuksen tekeminen

Velkajärjestelyä haetaan käräjäoikeudelta. Hakemuksessa kerrotaan velallisen henkilö- ja perhetiedot, tulot, menot, varallisuus, kaikki velat, velkaantumisen syyt, aikaisemmat maksuyritykset ja ehdotus tilanteen ratkaisemiseksi. Hakemukseen liitetään asiakirjoja, jotka osoittavat tiedot oikeiksi.

Talous- ja velkaneuvonta auttaa hakemuksen laatimisessa. Tämä on suositeltavaa, koska hakemus on yksityiskohtainen ja puutteet voivat viivästyttää käsittelyä. Velkoja kuullaan menettelyssä, ja he voivat vastustaa hakemusta tai esittää huomautuksia maksuohjelmasta.

Hakemuksen pitää olla rehellinen ja kattava. Jos jätät velan pois, aliarvioit tulot tai siirrät omaisuutta läheiselle ennen hakemusta, seuraukset voivat olla vakavia. Velkajärjestely on järjestelmän tarjoama mahdollisuus, ei koe siitä, kuinka luovasti lomakkeen voi täyttää.

Mitä maksuohjelma tarkoittaa?

Jos velkajärjestely myönnetään, velalliselle vahvistetaan maksuohjelma. Ohjelmassa määritellään, kuinka paljon velallinen maksaa velkojille ja kuinka kauan ohjelma kestää. Maksu perustuu yleensä maksuvaraan: tuloista vähennetään hyväksyttävät välttämättömät menot, ja jäljelle jäävä osa käytetään velkojen maksamiseen.

Maksuohjelman kesto vaihtelee tilanteen mukaan. Monissa tapauksissa se kestää useita vuosia. Jos maksuvaraa ei ole lainkaan, ohjelma voi olla niin sanottu nollaohjelma, mutta sekään ei tarkoita huoletonta vapaalippua. Velallisen pitää silti noudattaa ohjelman ehtoja ja ilmoittaa muutoksista.

Ohjelman aikana velallisen talous on tiukassa seurannassa. Lisävelkaantumista pitää välttää, tulomuutokset voivat vaikuttaa maksuihin ja olennaisista muutoksista pitää ilmoittaa. Tämä on velkajärjestelyn hinta: mahdollisuus uuteen alkuun vastineeksi usean vuoden kurinalaisuudesta.

Mitkä velat kuuluvat velkajärjestelyyn?

Velkajärjestelyyn kuuluvat yleensä ennen menettelyn alkamista syntyneet velat. Mukana voivat olla kulutusluotot, pankkilainat, verovelat, vuokravelat, osamaksut ja muut tavalliset velat. Velan luonne voi kuitenkin vaikuttaa siihen, miten sitä kohdellaan.

Kaikki velat eivät välttämättä leikkaudu samalla tavalla, ja tietyt velat voivat olla erityisasemassa. Esimerkiksi elatusapuvelat, rikosperusteiset korvaukset tai vakuusvelat voivat vaatia tarkempaa arviointia. Jos velkaan liittyy pantti, omistusasunto, auto tai takaaja, vaikutukset pitää selvittää erikseen.

Takaajan asema unohtuu helposti. Velkajärjestely voi helpottaa velallisen tilannetta, mutta velkoja voi tietyissä tilanteissa periä velkaa takaajalta. Jos läheinen on taannut lainasi, asia pitää käsitellä ennen hakemusta. Yllätykset perhejuhlissa ovat mukavia vain, jos ne liittyvät kakkuun.

Velallisen velvollisuudet ohjelman aikana

Velallisen pitää noudattaa maksuohjelmaa, maksaa ohjelman mukaiset suoritukset, ilmoittaa olennaisista muutoksista ja käyttää mahdolliset lisätulot ohjelman ehtojen mukaan. Jos tulot kasvavat, perintö tulee, omaisuutta myydään tai menot muuttuvat olennaisesti, asia voi vaikuttaa ohjelmaan.

Velallinen ei saa ottaa uutta velkaa ilman hyväksyttävää syytä. Jos uusi velka syntyy ohjelman aikana esimerkiksi välttämättömästä terveysmenosta tai asumisen turvaamisesta, tilanne arvioidaan erikseen. Kulutusluotto lomamatkaan ohjelman aikana ei yleensä ole se sankarillinen talouspäätös, jonka tuomioistuin halusi nähdä.

Jos ohjelmaa rikotaan vakavasti, velkajärjestely voidaan määrätä raukeamaan. Silloin velat voivat palautua perittäviksi alkuperäisemmässä laajuudessa. Siksi ongelmista kannattaa ilmoittaa ajoissa. Jos et pysty maksamaan ohjelman mukaista erää, hae neuvoa ennen kuin asia kasvaa.

Velkajärjestelyn muuttaminen ja päättyminen

Maksuohjelmaa voidaan tietyissä tilanteissa muuttaa, jos olosuhteet muuttuvat olennaisesti. Esimerkiksi työttömyys, sairastuminen, tulotason pysyvä muutos, lapsen syntymä tai muu merkittävä tapahtuma voi vaikuttaa maksuvaraan. Muutos ei tapahdu itsestään, vaan sitä pitää hakea tai selvittää asianmukaisesti.

Kun maksuohjelma on suoritettu, velallinen vapautuu ohjelman piiriin kuuluvista veloista siltä osin kuin niitä ei ole ohjelmassa maksettu. Tämä on menettelyn varsinainen tavoite. Maksuhäiriömerkinnät ja luottokelpoisuuden palautuminen voivat kuitenkin viedä aikaa myös ohjelman jälkeen.

Ohjelman päättyminen kannattaa dokumentoida. Säilytä päätökset, maksutositteet ja mahdolliset vahvistukset. Jos myöhemmin tulee perintäkirje velasta, jonka pitäisi kuulua päättyneeseen ohjelmaan, paperit ovat hyödyllisiä. Vanha velka osaa joskus nousta arkistosta kuin huonosti käsikirjoitettu jatko-osa.

Milloin velkajärjestely ei ole paras ratkaisu?

Velkajärjestely ei aina ole oikea vaihtoehto. Jos velkoja on vähän ja ne voidaan hoitaa maksusopimuksilla, vapaaehtoinen järjestely voi olla nopeampi ja kevyempi. Jos maksukyvyttömyys on tilapäistä, esimerkiksi lyhyt työttömyysjakso, maksuvapaa tai väliaikainen sopimus voi riittää.

Jos taas velkaongelman syy jatkuu, esimerkiksi menot ylittävät tulot joka kuukausi, velkajärjestelyhakemus ei yksin korjaa taloutta. Ensin pitää pysäyttää uusi velkaantuminen. Muuten ohjelma voi kaatua siihen, että arki ei mahdu numeroihin.

Ennen hakemusta kannattaa käydä läpi velkaneuvonta, mahdolliset vapaaehtoiset sovinnot ja ulosoton vaikutus. Velkajärjestely on vahva keino, mutta sitä ei kannata käyttää väärässä kohdassa. Vasara on hyödyllinen työkalu, mutta sillä ei kannata kampata hiuksia.

Velkajärjestely ja omistusasunto

Jos velallisella on omistusasunto, velkajärjestelyn arviointi muuttuu monimutkaisemmaksi. Asunnon arvo, asuntolainan määrä, perheen asumistarve, realisointikulut ja vaihtoehtoisen asumisen kustannukset vaikuttavat siihen, voidaanko asunto säilyttää vai pitääkö se myydä. Omistusasunto ei automaattisesti estä velkajärjestelyä, mutta sitä ei myöskään ohiteta kevyesti.

Vakuusvelat, kuten asuntolaina, ovat erityisasemassa. Velkojan vakuusoikeus voi vaikuttaa siihen, miten velka käsitellään maksuohjelmassa. Jos asunto on selvästi ylivelkainen tai asumiskulut ovat liian suuret, säilyttäminen voi olla epärealistista. Jos taas asuminen on kohtuullista ja myynti heikentäisi kaikkien asemaa, säilyttämiselle voi olla perusteita.

Näissä tilanteissa ei kannata tehdä hätäisiä kauppoja tai siirtoja ennen neuvontaa. Omaisuuden myyminen alihintaan tai siirtäminen läheiselle voi näyttää velkojien vahingoittamiselta. Se on huono lähtökohta menettelyyn, jonka onnistuminen perustuu avoimuuteen.

Velkajärjestely ja yrittäjätausta

Moni velkajärjestelyhakemus liittyy epäonnistuneeseen yritystoimintaan tai yrittäjän henkilökohtaisiin takausvastuisiin. Yritysvelat, verovelat, YEL-maksut, takaukset ja kirjanpidon tilanne pitää selvittää tarkasti. Jos yritystoiminta jatkuu, arvioidaan myös sen kannattavuus ja vaikutus maksukykyyn.

Yrittäjätausta ei automaattisesti estä velkajärjestelyä. Ratkaisevaa on, miten velat ovat syntyneet, onko toiminta ollut asianmukaista ja onko tuleva maksukyky arvioitavissa. Jos kirjanpito on laiminlyöty tai varoja on siirretty epäselvästi, ongelma kasvaa. Jos taas yritys on kaatunut markkinatilanteeseen ja velallinen on toiminut avoimesti, asetelma on toinen.

Yritysvelkojen kanssa kannattaa hakea apua ajoissa. Takausvastuu voi tuntua paperilla sivulauseelta siihen asti, kunnes pankki lukee sen pääotsikoksi.

Muista neuvonta ennen hakemusta

Velkajärjestelyä ei kannata hakea sokkona. Talous- ja velkaneuvonta auttaa arvioimaan, onko hakemus oikea-aikainen, mitä liitteitä tarvitaan ja mitkä asiat voivat muodostua esteiksi. Hyvin valmisteltu hakemus ei takaa lopputulosta, mutta huonosti valmisteltu hakemus osaa kaatua täysin vältettäviin puutteisiin.

Yhteenveto

Yksityishenkilön velkajärjestely voi antaa ylivelkaantuneelle mahdollisuuden uuteen taloudelliseen alkuun. Se edellyttää maksukyvyttömyyttä, avointa selvitystä veloista ja tuloista sekä sitä, ettei järjestelylle ole ratkaisevaa estettä. Menettely vaatii käräjäoikeuden hakemuksen, maksuohjelman noudattamista ja usean vuoden kurinalaisuutta.

Jos mietit, täytätkö velkajärjestelyn edellytykset, miten hakemus tehdään tai mitä esteitä omassa tilanteessa voi olla, voit soittaa OikeusGuruun: 0600 411 104, 0,98 €/min + pvm/mpm.