Yksityishenkilön velkajärjestely – Opas velalliselle

# Yksityishenkilön velkajärjestely – Opas velalliselle

Velkajärjestely on lakisääteinen keino päästä eroon ylivoimaisesta velkataakasta. Se antaa maksukyvyttömälle henkilölle mahdollisuuden selviytyä veloistaan kohtuullisessa ajassa ja aloittaa taloudellisesti puhtaalta pöydältä.

> Tämä artikkeli tarjoaa yleistä oikeudellista tietoa eikä korvaa lakimiehen neuvontaa.

Mitä velkajärjestely tarkoittaa?

Velkajärjestelyssä käräjäoikeus vahvistaa velalliselle maksuohjelman, jossa velat sovitetaan maksukyvyn mukaisiksi. Maksuohjelman päätyttyä loput velat lakkaavat – velallinen vapautuu niistä lopullisesti.

Velkajärjestely perustuu lakiin yksityishenkilön velkajärjestelystä (57/1993).

Edellytykset velkajärjestelylle

Velkajärjestelyn saaminen edellyttää:

1. Maksukyvyttömyys – Et pysty maksamaan velkojasi niiden erääntyessä
2. Maksukyvyttömyyden syy – Esimerkiksi sairaus, työttömyys, yritystoiminnan epäonnistuminen tai olosuhteiden muutos
3. Ei esteitä – Velkajärjestelylle ei ole laissa mainittuja esteitä

Esteet velkajärjestelylle

Velkajärjestelyn esteenä voivat olla:

• Rikoksen perusteella syntyneet velat (pääasiassa)
• Velkojen ottaminen ilmeisen kevytmielisesti
• Harhaanjohtavien tietojen antaminen luotonantajalle
• Velallinen on aiemmin saanut velkajärjestelyn
• Velallinen on velkaantunut velkajärjestelyhakemuksen vireille tulon jälkeen

Esteistä huolimatta velkajärjestely voidaan myöntää painavista syistä, esimerkiksi jos velat ovat vanhoja ja velallinen on pitkään yrittänyt maksaa niitä.

Miten velkajärjestelyä haetaan?

1. Talous- ja velkaneuvonta

Ensimmäinen askel on ottaa yhteyttä talous- ja velkaneuvontaan. Palvelu on maksuton ja sitä tarjoavat oikeusaputoimistot:

• Puhelin: 0295 020 008
• Ajanvaraus: oikeus.fi/velkaneuvonta

Velkaneuvoja:

• Selvittää taloudellisen tilanteesi
• Arvioi, täyttyvätkö velkajärjestelyn edellytykset
• Yrittää ensin sovintoratkaisua velkojien kanssa
• Laatii velkajärjestelyhakemuksen

2. Hakemus käräjäoikeuteen

Velkaneuvoja laatii hakemuksen, joka sisältää:

• Selvityksen tuloista, menoista ja varallisuudesta
• Luettelon kaikista veloista
• Ehdotuksen maksuohjelmaksi
• Selvityksen velkajärjestelyn edellytyksistä

3. Käräjäoikeuden päätös

Käräjäoikeus:

• Kuulee velkojia
• Päättää velkajärjestelyn aloittamisesta
• Vahvistaa maksuohjelman

Maksuohjelma

Maksuohjelman kesto on yleensä 3 vuotta (aiemmin 5 vuotta, lyhennettiin 2022). Maksuohjelmassa:

• Velallinen maksaa maksuvaransa mukaan velkojille
• Välttämättömät elinkustannukset turvataan
• Asumismenot huomioidaan kohtuullisina
• Maksuohjelma voi olla nollaohjelma, jos maksuvaraa ei ole

Maksuvaran laskeminen

Maksuvara = Tulot − Välttämättömät menot

Välttämättömiä menoja ovat:

• Asumiskulut (kohtuullinen vuokra tai yhtiövastike)
• Elinkustannukset (oikeusministeriön normit)
• Terveydenhoitokulut
• Työmatkakustannukset
• Lasten elatusapu

Omistusasunto

Omistusasunnon saa yleensä pitää, jos:

• Maksuohjelmaa pidennetään korkeintaan 10 vuodeksi asuntovelkojen osalta
• Velallinen pystyy maksamaan asuntolainan lyhennykset

Velkajärjestelyn aikana

Velkajärjestelyn aikana velallisen on:

• Noudatettava maksuohjelmaa tarkasti
• Ilmoitettava tulojen muutoksista
• Pidättäydyttävä uudesta velkaantumisesta
• Pyrittävä parantamaan maksukykyään (työnhakuvelvollisuus)

Veloista vapautuminen

Kun maksuohjelma päättyy ja velallinen on noudattanut sitä, jäljelle jääneet velat lakkaavat. Tämä koskee myös:

• Pankkivelkoja
• Pikavippejä
• Ulosottosaatavia
• Muita ennen hakemusta syntyneitä velkoja

Vaihtoehto: Sosiaalinen luototus

Jos velkajärjestelyn edellytykset eivät täyty tai velat ovat pieniä, vaihtoehto voi olla sosiaalinen luototus. Kunta voi myöntää kohtuuehtoisen lainan velkojen järjestelyyn.

Soita OikeusGurulle – 0600 411 104, 0,98 €/min

Saat neuvontaa velkajärjestelyyn, ulosottoon ja velka-asioihin liittyvissä kysymyksissä.